Jak funguje hypotéka

Každá banka, má svoje výhody hypoték i nevýhody. Samozřejmě, že všechny chtějí, aby lidé byli jejich klienty a tak se je snaží ošálit svými výhodnými podmínkami. Každý si může porovnat všechny druhy jednotlivých bankovních institucí, a na to stačí připojení na internet a správné srovnání.

Koupě bytu či domu je velmi ošemetná věc, kde si člověk musít dát pozor, zda bude zapotřebí zajištění a jaké druhy to budou. Vždy si ale zvolí dobře, neboť existují banky, které svým klientům, nabízí jen to nejlepší a tudíž výhodné řešení.

Před žádostí o půjčku nebo hypotéku

Než se vůbec člověk rozhodnete pro nemovitost a pro kolotoč kolem zřizování hypotéky a koupě vysněného bydlení, určitě by si měl udělat čas a vypsat si několik důležitých informací:

  • Příjmy
  • Výdaje měsíční
    • Náklady na stravu, drogerii a další
    • Náklady na internet, telefon, pojištění, televize
    • Splátky úvěrů, kreditních karet
    • Náklady na energie – voda, elektrika, plyn
    • Vaše koníčky, výlety, zábava
  • Výdaje roční
    • Pojištění zdraví, nemovitostí, dětí, vozidel, důchodové pojištění
    • Členské poplatky, dary
  • Spoření
    • Spoření na bydlení
    • Na neočekávané události

V momentě, kdy se toto všechno vypíše, zjistí se, jak se situace má. Podle výpočtu si lze spočítat procentuální aktuální stav a dále poměr výdajů a příjmů. Jestliže toto má člověk před sebou černé na bílém, uvidí, kolik si může dovolit měsíčně splácet.

Je potřeba myslet na to, že náklady na bydlení, tedy platby vody, elektřiny, plynu, pojištění domácnosti, nemovitosti, internet a podobné položky se musí počítat do položky, která bude započtena ve výdajích na bydlení. V budoucnu by totiž s hypotékou celkový tento výdaj včetně hypotéky neměl činit více, než třicet procent z příjmu.

Jak si správně vybrat hypotéku

Hypotéky jednotlivých bank se od sebe liší, než by se mohlo na první pohled zdát. Při porovnávání půjček, je tedy vhodné jít více „do hloubky“. Jakou si ale vybrat a kde tedy správně hledat?

Nejprve je nejlepší si zvážit, co bude přesně v bytě či celkově domě provádět za změny i kolik je potřeba financí.

Podle výše financí k tomu potřebných, nabídne banka výši peněz, splátku a řekne daný úrok. Podle toho je potřeba si vybrat takovou, co všem potřebám bude nejvíce sedět na míru.

Každé banky ale mají i svoje nevýhody. Jaké to jsou?

  • vysoké úroky
  • poplatky všemi směry
  • zajištění formou zástavy
  • potřeba třetích osob
  • a mnohem více

Výše hypotéky – LTV

Česká národní banka (ČNB) dala bankám doporučení, aby od 1. dubna 2017 neposkytovaly stoprocentní půjčky. Maximální výše hypotéky by měla tak být v hodnotě 90 % LTV.

  • LTV znamená Loan To Value
  • Tedy poměr poskytnutého úvěru k zástavní hodnotě pořizované nemovitosti

Tuto hodnotu stanoví banka znaleckým posouzením. Banka tedy nevychází z kupní ceny.

Dále mohou banky poskytovat hypotéku v hodnotě 80 % – 90 % pouze v celkovém objemu 15 % z nově poskytnutých hypoték.

Co z toho pro zákazníky vyplývá?

Jednoznačně z toho vyplývá, že pokud chce klient získat hypotéku, musí mít naspořeny vlastní prostředky. A to výrazně vyšší než doposud. Z toho, jak tvrdí finanční odborníci, vyplývají dva směry budoucího vývoje, které však dle všeho nejsou pozitivní:

  1. Na hypotéku dosáhne málo lidí
  2. Snížení dostupnosti pro mladé lidi

Právě zejména mladých se dotkne toto opatření, i přes to, že mohou mít aktuálně poměrně vysoké příjmy. Nicméně je jasné, že mladí nestihnou za pár let či měsíců v práci, naspořit adekvátní částku.

Samozřejmě banky mohou mít i jiná řešení. Hypotéka se kombinuje například se spotřebitelským úvěrem. Každému přemýšlejícímu člověku teď došlo, že spotřebitelský úvěr má vysoké úrokové sazby. Je na pár let, tedy splátky jsou vysoké. Tím může dojít paradoxně ke stavu, kterému se ČNB údajně snažila zabránit právě tím, že nebude poskytovat 100% hypotéky.

V logické návaznosti na toto, bude v době konce fixace pro klienty velmi obtížné odejít za výhodnější nabídku ke konkurenci. Možné také je, že to vlastně v tu chvíli bude nemožné. Tedy se budou muset spokojit s nabídkou své banky, která nebude tlačena konkurencí ke snižování sazby a zlepšování nabídky, tedy opět porostou úrokové sazby.

Změna, která se týká zákona o spotřebitelském úvěru, a je oproti předchozím změnám pro klienty pozitivní, umožňuje dále (bez penále a poplatků), splatit mimo fixační období až 25 % jistiny úvěru (jednou v roce) a limituje poplatky za předčasné splacení celé hypotéky.

S jistotou tedy lze říci, že podmínky pro čerpání hypoték nebude snadné splnit a to se v budoucnu odrazí ve výši úrokových sazeb hypotečních úvěrů a v množství poskytnutí spotřebitelských úvěrů.

Jak získat výhodnou hypotéku

Banky vyřizují žádosti o hypotéky poměrně rychle. Je v jejich zájmu získávat nové zákazníky na hypotéky. Už opadl obrovský nápor žádostí o nejen hypotéční úvěry z minulých let. Rychlá administrace a vyřízení výhod jsou aktuálně nabídkou českých bank.

Koupě nemovitosti je jistě váš cíl, a samozřejmě si přejete, aby vás koupě vyšla co nejvýhodněji. Jaké jsou rady od nás?

  • Sledujte výhodné akce

Pokud nepotřebujete hypotéku okamžitě, dejte si načas. Vyhlížejte tu nejvýhodnější nabídku, sledujte všechny internetové stránky a hlídejte si nejlepší a nejvýhodnější ceny.

Počkejte alespoň tři měsíce doby kupní smlouvy a vybírejte pečlivě. Pokud spěcháte, dejte si pozor na to, že jakákoli „akce“ nebo „akční nabídka“ nebo „sleva“ je pouze dočasná, což značí, že ji bude chtít využít co nejvíce lidí. Proto se musíte rozhodnout, jestli chcete hypotéku rychle, v tom případě ale bude o něco dražší, nebo levně, a tedy si na ni několik týdnů počkáte.

  • Volte předem a s přehledem

Nehlídejte jenom nabízenou úrokovou sazbu, hlídejte také to, jaké poplatky a za co po vás bude banka chtít. Samozřejmě si projdete, na co všechno a do jaké hodnoty můžete úvěr čerpat. Můžete se setkat s tím, že budete čekat na schválení nějaké z výjimek z pravidel, které vám banka uložila.

  • Neomezujte se

Jakákoli banka na českém trhu vám může být ta pravá.

  • Nejlepší je jít tam, kde vás mají v evidenci

Logicky nejrychlejším řešením je vzít si úvěr u banky, u níž máte například běžný účet nebo stavební spoření. Avšak pokud občas přečerpáváte účet nebo jestli máte jiný menší dloužek, může vám to uškodit a získání hypotéky ztížit.

Online hypotéka

Před podepsáním smlouvy o poskytnutí hypotečního úvěru je srovnání hypoték od jednotlivých bank a porovnání nabídky finančních poradců, téměř povinností.

Zjistit, která je nejlevnější hypotéka chvíli trvá, ale jisté je, že se čas věnovaný srovnání hypotečních produktů vyplatí.

Vyberte si nabídku hypotéky, která nejvíce vyhovuje vašim potřebám. Nemusí to být zrovna nejlevnější hypotéka, ale parametry hypotéky musí odpovídat co nejlépe vašim požadavkům.

Nejlevnější hypotéky

Nejnovější nabídka porovnání hypoték na českém trhu není hypotéční kalkulačka, ale Honzova hypotéka, vynikající nabídka chytrého českého Honzy, který vám pomůže výbrat ten správný hypoteční úvěr. Hypotéka funguje na principu nezávislého portálu, kam můžete umístit svou poptávku na hypotéku a na váš požadavek reagují finanční poradci nebo přímo banky. Vaší poptávku hypotéky zadáte zcela anonymně.

Preferujete-li osobní kontakt, vyberete si na mapě finančního poradce nebo banku, nejbližší vašemu bydlišti a potřebu hypotéky můžete řešit osobně. Nabídky na nejlevnější hypotéky vám předkládají banky a finanční poradci. Kvalitu jejich nabídky hypoték a solidnost si můžete ověřit v přehledu hodnocení finančních poradců a bank. Hodnotí přímo registrovaní uživatelé podle konkrétních zkušeností.

Online srovnání hypoték a úvěrů

Pokud je tedy potřeba mít po ruce peníze, abychom si mohli koupit postel, skříně, sedačku, ale také jakékoliv jiné druhy vybavení, co je i není potřeba, existuje jistá pomoc, jakou můžete využít také. Pomocí internetového srovnání půjček i hypoték, si smíte vždy vybrat správně, ale také výhodně.

Banky vás jen tak nenatáhnou na vysokých úrocích, neboť si to smíte sami dobře ohlídat. Je to vždy ideálním řešením, jak mít po ruce přehled hypoték, srovnání i ty nejlepší a nejefektivnější kalkulace, co vám s výběrem pravých půjček, pomohou.

Jak přesně pomáhá online srovnání hypoték a úvěrů

Srovnání hypoték i úvěrů, je dokonalým prvním krokem, jak si říct, jaké z daných a nabízených úvěrů jsou pro nás i naši potřebu tím pravou. Jak tedy hledat a jak investovat vždy správně i tak, aby nám pak splácení šlo bez potíží?

Jednoduše si porovnáte výše splátek, dobu splácení, ale především všechna kritéria, jaká musíte splňovat, abyste daný úvěr získali. Existuje mnoho druhů, ale podle vaší konkrétní situace, si můžete vybrat správně.

Máme bezvadnou možnost, pořídit si to, co je potřeba a to i bez peněz na ruce. Musíme ale dbát na to, co je nejlepší a nenechat se napálit sliby.

Úvěry jsou velmi všestranné. Existují druhy, na jaké si musíte dát pozor a vždy si vybrat správný.

  • účelové úvěry i hypotéky
  • bez účelové úvěry i hypotéky
  • úvěry i hypotéky se zajištěním
  • úvěry i hypotéky bez zajištění
  • kombinace úvěrů a podobně

Kde najít vždy odbornou pomoc

Hypotéky dokáží pomoci. Není potřeba si lámat hlavu nad tím, kde vzít peníze na bydlení. Řešení je možné najít a to opravdu lehce, snadno a za každých podmínek. Nebojte se toho a vždy si pomáhejte chytře a přesně tak, jak to bude, podle vašich snů i potřeb.

Pokud chceme investovat do svého bydlení, existuje tedy nejlepší způsob, kde dobře porovnat vše a tak mít ideální podmínky hypoték i půjček jako takových. Věřte, že řešit svoje bydlení i pomoc jako takovou, můžete všichni z vás a to opravdu velmi lehce. Naučte se správně rozhodnout o tom, jaké z daných typů půjček i hypoték, jsou pro vás i vaše řešení, nejlepší. Pak máte vyhráno a to po všech stránkách. Splňte si svoje sny a bydlete nejen pohodlně a v klidu.