Dlouhodobý investiční produkt – podmínky, srovnání, vyplatí se?

V dnešní době se finanční trhy neustále vyvíjejí a mění, což zvyšuje potřebu hledat efektivní způsoby, jak si zajistit stabilní finanční budoucnost. Rostoucí nejistota v oblasti důchodového zabezpečení vede k většímu zájmu o dlouhodobé investování a systematickou tvorbu finančních rezerv.

Jedním z nástrojů, které na tuto situaci reagují, je státní iniciativa umožňující investování do regulovaných produktů s daňovým zvýhodněním. Tento přístup podporuje dlouhodobé plánování financí a otevírá prostor pro vysvětlení, co dlouhodobý investiční produkt znamená a kdo jej může nabízet.

Co znamená dlouhodobý investiční produkt?

Novým nástrojem podporujícím tvorbu individuálních rezerv na důchod je státní iniciativa, která umožňuje investovat do regulovaných finančních produktů, především do investičních fondů. Jejím cílem je podpořit dlouhodobé investování s potenciálem vyššího zhodnocení.

Program zároveň nabízí daňové zvýhodnění v podobě úspory na dani z příjmu a umožňuje využívat také příspěvky zaměstnavatele na investice. Tím vytváří efektivní nástroj pro systematické budování finančních rezerv na důchod.

Mezi hlavní finanční výhody tohoto řešení patří zejména:

• Možnost ročního odpočtu ze základu daně až do výše 48 000 Kč, což odpovídá pravidelným měsíčním investicím ve výši 4 000 Kč.
• Daňová úspora až 7 200 Kč ročně při uplatnění 15% sazby daně z příjmu.

Kombinace daňových úlev a příspěvků zaměstnavatele tak vytváří atraktivní podmínky pro dlouhodobé plánování finanční budoucnosti a efektivní tvorbu rezerv na stáří.

Investoři mohou ročně čerpat maximální odpočet ze základu daně ve výši 48 000 Kč, což znamená pravidelné měsíční investice ve výši 4 000 Kč. Při 15% sazbě daně z příjmu může dosáhnout roční daňová úspora až 7 200 Kč.

Dále je možné využít příspěvky zaměstnavatele, které mohou dosahovat až 50 000 Kč ročně. Tyto příspěvky jsou daňově uznatelným nákladem pro zaměstnavatele, navíc nejsou zatíženy sociálním ani zdravotním pojištěním. Tímto způsobem tedy nabízí podpora dlouhodobých investic atraktivní možnosti plánování finanční budoucnosti.

Jaké jsou podmínky dlouhodobého investičního produktu?

Dlouhodobý investiční produkt neboli DIP, přináší řadu výhod. Na druhou stranu je spojen s určitými podmínkami, jež upravují jeho využívání a čerpání finančních prostředků. Pro získání daňové podpory a využívání dlouhodobého investičního produktu stanovuje stát klíčové podmínky, které investoři musí splnit.

Jednou z hlavních podmínek je, že prostředky uložené v rámci DIP – dlouhodobého investičního produktu mohou být čerpány až po uplynutí minimálně deseti let investování a dosažení 60 let věku. Tato podmínka zajišťuje dlouhodobý charakter investic a umožňuje efektivní využití daňových výhod, které jsou s DIP spojeny.

Způsob, jakým lze finanční prostředky z DIP čerpat, není omezen, což poskytuje investorům flexibilitu v řízení svých investičních strategií. Možnost vybrat si buď celou částku najednou nebo zvolit pravidelná částečná vyplácení dává investorům možnost přizpůsobit si čerpání prostředků dle svých individuálních potřeb.

Je však třeba mít na paměti, že při čerpání prostředků před uplynutím desetileté doby investování a dosažení věku 60 let, to může mít za následek dodatečné daňové povinnosti. Získané daňové úlevy tak mohou být podmíněny dodržením stanovených lhůt a kritérií.

Dlouhodobé investiční produkty

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) nabízí investorům širokou škálu možností pro správu a růst svého majetku. Majetek uložený v DIP může zahrnovat následující finanční produkty:

• peněžní prostředky
• ETF fondy (jako je například S&P 500)
• dluhopisy vydané členskými státy EU a bankami
• podílové fondy
• akcie
• skrz Portu je možné v rámci DIP investovat i do kryptoměn

Je však důležité zdůraznit, že ne všechny finanční produkty spadají do rámce DIP. Např. nedostatečně regulované firemní dluhopisy a další alternativní investice nejsou v rámci DIP akceptovány. Mohou je poskytovat pouze regulované subjekty jako jsou banky, investiční společnosti nebo obchodníci s cennými papíry. Zároveň musí být tyto subjekty registrované u České národní banky.

Kdo nabízí dlouhodobý investiční produkt?

V dnešním finančním prostředí se dlouhodobý investiční produkt (DIP) stává populární možností pro jednotlivce hledající efektivní způsob, jak si zajistit finanční bezpečnost v důchodu. Nabízí jej zejména regulované instituce pod dohledem a s licencí České národní banky, tedy obchodníci s cennými papíry, investiční společnosti a banky.

V praxi to znamená, že tyto instituce rozšířily svou nabídku o specifickou formu investování přizpůsobenou podmínkám dlouhodobého investičního produktu. Součástí je zejména evidence vkladů pro daňové odpočty a sledování zákonem stanovené doby spoření.

Zároveň zajišťují přijímání příspěvků od zaměstnavatelů a související administrativu. Informace o jednotlivých poskytovatelích DIP jsou následně evidovány a zveřejňovány Českou národní bankou.

Jak investovat do DIP? Do dlouhodobého investičního produktu lze investovat s mnoha různými společnostmi, záleží na osobních preferencí klienta. Každá společnost nabízí jiné poplatky a podmínky pro investice do dlouhodobého investičního produktu.

Portu

Dlouhodobý investiční produkt na Portu je k dispozici od ledna tohoto roku. Portu, česká investiční platforma, kladoucí důraz na přístupnost a jednoduchost používání pro širokou veřejnost, má již více než 200 000 uživatelů a v investicích spravuje přes 25 miliard Kč.

Dlouhodobý investiční produkt od Portu je možný s poplatkem pouze 0,5 % ročně.

Portu DIP přináší do trhu s penzijním spořením novou konkurenci, zejména vzhledem k vysokým poplatkům, které mají české penzijní fondy. Portu nabízí DIP s nižšími poplatky ve srovnání s tradičními penzijními fondy, což může změnit dynamiku na trhu. Tento produkt je zatížen poplatkem 0,5 %.

Proč se vyplatí DIP od Portu?

• Výhodné poplatky pouze 0,5 %
• Příspěvky zaměstnavatele – od zaměstnavatele je možné získat až 50 tisíc Kč ročně
• Investice již od 500 Kč
• Daňové slevy do výše 48 000 Kč
• Velký výběr investičních a bankovních produktů

Investoři mohou využívat automatizovanou platformu, kde chytrý algoritmus nahrazuje lidský dohled. To znamená, že investoři mohou sledovat a spravovat své investice online, což přináší transparentnost a pohodlí pro každého, kdo se rozhodne investovat dlouhodobě.

Fondee

Dlouhodobý investiční produkt od společnosti Fondee je novým způsobem přípravy na penzi, který podpořila Banka s J&T. Produkt přináší výhody jako rozmanitost investic, daňové úlevy a nízký poplatek za správu, pouze 0,5 % ročně.

Zaměstnanci mohou získat příspěvky od zaměstnavatele, které jsou osvobozeny od daní a odvodů. Na webových stránkách Fondee si lze přehledně prohlédnout, jak se bude finanční budoucnost vyvíjet na základě výše vkladu a rizika. Jedním z klíčových upozornění je nutnost dávat pozor na předčasný výběr a zrušení portfolia, které může nést sankce a poplatky.

Výhody investice do DIP skrze Fondee:

• Poplatek pouze 0,5 % ročně
• Jednoduché založení online
• Možnost daňových úlev a příspěvků od zaměstnavatele
• Investice pro děti

Fondee se pyšní výhodným poplatkem 0,5 % ročně, automatizovaným investováním do akcií a dluhopisů, a možností zakládání účtu online. Klienti mají také možnost zřídit investování pro děti. Fondee se tak řadí mezi české poskytovatele dlouhodobých investičních produktů, kteří reagují na potřeby lidí při plánování financí na stáří.

Klienti Fondee mají možnost investovat jak do své finanční budoucnosti, tak do budoucnosti dětí.

Česká spořitelna

Česká spořitelna uvedla dlouhodobý investiční produkt (DIP) již v prvním čtvrtletí roku 2024. DIP České spořitelny je zaměřen především na mladší klienty v aktivním věku, kteří nejspíše ještě nepřemýšlí o důchodu, ale jsou otevřeni investování.

DIP od České spořitelny:

• Zaměření na mladší klienty v aktivním věku
• Široké investiční portfolio
• Výhodné zhodnocení
• Omezení na licencované subjekty

Investiční portfolio DIP je široké, což klientům poskytuje možnosti zajímavého zhodnocení. DIP umožňuje investice pouze do kvalitních firemních nebo státních dluhopisů a subjekty, které mohou DIP poskytovat, musí být licencované Českou národní bankou.

Patria

Patria je předním poskytovatelem možnosti přímo investovat do kapitálových trhů. Na kapitálových trzích se společnost pohybuje již od roku 1994 a zároveň je členem skupiny ČSOB. Spravuje okolo 70 miliard Kč pro více než 50 000 českých investorů.

Výhody dlouhodobého investičního produktu od Patria:

• Dlouholeté zkušenosti společnosti na kapitálových trzích
• Rozsáhlá správa aktiv pro tisíce českých investorů
• Online aktivace DIP prostřednictvím platformy WebTrader

Patria umožnila investice do dlouhodobého investičního produktu hned se začátkem roku 2024. DIP od Patria Finance si lze aktivovat online v obchodní platformě WebTrader. Klienti Patria Finance mohou investovat stejným způsobem, jakým byli doposud zvyklí, pouze s novou volbou zda nakupují do běžného portfolia či do DIP.

Conseq Investment Management

Conseq Investment Management se stal klíčovým hráčem na českém kapitálovém trhu od svého založení v roce 1994. Skupina, která dnes působí i na slovenském a polském trhu, je největším nezávislým investičním manažerem v České republice.

Dlouhodobý investiční produkt od Conseq poskytuje klientům široké investiční možnosti bez omezení na penzijní společnosti. Společnost umožňuje začlenění stávajících smluv do režimu DIP prostřednictvím jednoduchého dodatku.

Investice do DIPu od Conseq Investment Management:

• Přední postavení na českém kapitálovém trhu
• Široké investiční možnosti mimo penzijní společnosti
• Jednoduché začlenění stávajících smluv do režimu DIP
• Efektivní nástroj pro dlouhodobé investování

S příslibem rozsáhlé nabídky investičních fondů a bez dodatečných poplatků za evidenci DIP nabízí Conseq efektivní nástroj pro dlouhodobé investování zaměřené na dosažení individuálních finančních cílů klientů.

DIP nabízí již několik poskytovatelů a lze očekávat, že jich v následujících letech bude ještě více. Bohužel, XTB DIP prozatím nenabízí.

Přínosy dlouhodobého investičního produktu

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) se jeví jako vhodná volba pro široké spektrum jednotlivců, kteří chtějí aktivně přispívat k zajištění své finanční stability v důchodu.

Přestože účast v tomto třetím pilíři důchodového systému zůstává dobrovolná, může přitahovat ty, kteří hledají daňová zvýhodnění a možnost investovat do nízkonákladových produktů.

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) nabízí několik zásadních výhod:

• Široký výběr investičních nástrojů, který umožňuje samostatné rozhodování o struktuře portfolia.
• Možnost diverzifikace investic, čímž lze snížit rizika spojená s jediným typem aktiva.
• Daňové odpočty bez státního příspěvku, což přináší vyšší flexibilitu oproti jiným formám spoření.

Tímto způsobem mohou investoři efektivně plánovat svou finanční budoucnost a minimalizovat rizika spojená s investicemi.

Jednou z hlavních výhod DIP je široký výběr investičních nástrojů, který umožňuje klientům samostatně rozhodovat o alokaci svých úspor. Tímto způsobem mohou snadno diverzifikovat své portfolio a minimalizovat rizika spojená s jediným investičním nástrojem.

I přesto, že DIP nezahrnuje státní příspěvky, můžou klienti získat výhody ve formě odpočtu od daní. To může být pro mnohé atraktivní alternativa k dřívějším formám spoření na důchod. Odpadají také omezení spojená se státní podporou, což může vést k větší flexibilitě při správě svých financí.

Nicméně existují i určitá omezení, která mohou některé zájemce od této formy investování odradit. Předčasný výběr prostředků není možný a k čerpání investic lze přistoupit až po dosažení 60 let věku.

Tato podmínka může být limitující pro osoby, které chtějí mít větší flexibilitu při nakládání se svými financemi v průběhu života. Předčasné ukončení investování navíc znamená riziko zpětného dodanění již uplatněných daňových úlev.

Alternativy dlouhodobého investičního produktu

Alternativou nového dlouhodobého investičního produktu je doplňkové penzijní spoření a životní pojištění. Životní pojištění kryje klienty v případě pracovní neschopnosti, závažných onemocnění, úrazů či smrti. Lze ho vybrat po uplynutí minimálně 5 let a dovršení 60 let.

Doplňkové penzijní spoření je nástupcem penzijního pojištění, jež bylo ke konci roku 2012 zrušeno. Při tomto typu spoření lze získat na podpoře státu až 230 Kč měsíčně při úložce 1 000 Kč a více, navíc lze i na dále využívat daňových výhod a příspěvku od zaměstnavatele.