Půjčka se zástavou nemovitosti nebo ručením
Půjčka se zástavou nemovitosti je snadná půjčka. Díky své velké variabilitě ji mohou využívat skutečně všichni. Půjčit si lze jak malou částku, tak i sumu přesahující milionovou hranici. Ve své podstatě není klient vůbec omezen. Co je to přesně půjčka s ručením nemovitostí?
Co je půjčka se zástavou nemovitosti?
Donedávna půjčku se zástavou nemovitosti nabízely pouze banky. Běžná půjčka s ručením nemovitostí byla hypotékou, která ve většině případů sloužila ke koupi domu či bytu nebo k jeho rekonstrukci.
Dnes se toto mění a banky nabízí i tzv. americkou půjčku. Jedná se o bezúčelový úvěr se zastavenou nemovitostí, který klienti mohou využít na cokoli. Kromě bankovních institucí se lidé mohou obrátit i na nebankovní společnosti a vybrat nebankovní půjčku se zástavou nemovitosti.
Půjčka se zástavou nemovitosti klientům umožňuje zapůjčit si až do 60-70 % hodnoty zastavené nemovitosti, což je podmínka pro získání úvěru. Absolutní výše půjčky však může být skutečně v takové výši, jak hodnotná je nemovitost postavená proti tomuto úvěru.
Oproti klasickému spotřebitelskému úvěru má půjčka s ručením nemovitostí výhodnější úrokové sazby a nižší měsíční splátku při stejných parametrech.
Jak půjčka s ručením nemovitostí funguje?
Půjčka se zástavou nemovitosti neboli půjčka s ručením nemovitostí spočívá v tom, že žadatel půjčené finance bance zajistí zástavou nemovitosti. Při podpisu úvěrové smlouvy se podepisuje i zástavní smlouva a na katastr nemovitostí se vloží zástava ve prospěch věřitele.
Zástava nemovitosti pak slouží jako záruka pro případ nesplacení dluhu. Pokud dlužník půjčku nesplatí, nemovitost je zpeněžena a věřitel získá výtěžek. Poskytovatel půjčky má tak větší jistotu, že se mu půjčená částka vrátí ať už od samotného dlužníka, nebo ze zastavené nemovitosti.
Jakou nemovitostí je možné ručit?
Při sjednávání půjčky se zástavou dlužník nemůže nabídnout jakýkoli majetek či nemovitost. Nabídnout lze pouze tu nemovitost, kterou má v přímém vlastnictví, nebo nemovitost, na níž si právě klient sjednává půjčku, tedy půjčku na nemovitost.
Nejběžnější nemovitosti, které se zastavují pro účely půjček:
- rodinný dům
- byt v osobním vlastnictví
- rekreační objekt
- pozemek
- komerční objekt
- v některých případech i nezkolaudovaný rodinný dům
Dlužník nutně nemusí nemovitost vlastnit. Vlastníkem zastavené nemovitosti může být i třetí osoba. Ta však musí se sjednáním půjčky a se všemi jejími podmínkami souhlasit.
Dále musí nemovitost splňovat tato kritéria:
- být zapsána v katastru nemovitostí
- nacházet se na území České republiky
- mít přidělené číslo popisné
- nesmí být pod zákazem zcizení a zatížení
Pokud nemovitost splňuje výše zmíněné podmínky, její majitel může zažádat o půjčku se zástavou v bance nebo využít nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí.
Možnosti půjčky s ručením nemovitostí
Jak článek zmínil, půjčka se zástavou nemovitosti je poskytována od 100 000 Kč až do maximálně 60-70 % hodnoty zastavované nemovitosti. Nabízí variabilní možnost splácení s možností čerpání již do dvou dnů. Splatnost půjčky se odvíjí od velikosti půjčené částky, bonity klienta a samozřejmě jeho možností.
Půjčka se zástavou nemovitosti spadá do kategorie bezúčelových úvěrů, tudíž banku nebude zajímat, na co klient peníze použije – hypotéka na rekonstrukci či koupi domu, splacení jiných dluhů nebo exekucí.
Ke každému žadateli o půjčku se zástavou nemovitosti se přistupuje individuálně a s respektem. Předem se neplatí žádné poplatky, takže klient nemusí mít obavu, že o své peníze přijde a nic nedostane.
Důležité je říci, že v případě nebankovních společností nevadí záznam v registru dlužníků. I takový zájemce má šanci půjčku se zástavou nemovitosti získat.
Hypotéka se zástavou nemovitosti
Banky své úvěry chrání zástavou nemovitosti především ve dvou případech. Prvním z nich je běžná hypotéka, která se využívá hlavně jako půjčka na nemovitost. Zástavou nemovitosti se hypotéka zajišťuje.
Žadatelé o hypotéku se zástavou nemovitosti se často uchylují i ke státní půjčce na bydlení, kdy peníze využívají na koupi bydlení či jeho zvelebení. Půjčka na bydlení pro mladé je určena rodinám, kdy alespoň jednomu z rodičů nebylo více než 40 let.
Na rozdíl od půjčky se zástavou nemovitosti se jedná o půjčku na nemovitost, kterou zajišťuje stát.
Druhou možností je tzv. americká hypotéka. Na rozdíl od hypotéky lze tento typ úvěru využít na cokoli. Klient banky může dosáhnout na vyšší částky s výhodnějším úrokem, aniž by bance musel dokládat, na co peníze použije.
Banky mohou nabízet úvěr do výše až 10 milionů Kč. Celková částka, kterou klient získá, se počítá z ceny nemovitosti. Půjčka se může vyšplhat až do 70 % ceny nemovitosti. Splátky si běžně lze rozvrhnout od několika let do 20 let.
Zpětný leasing nemovitosti využívají ti, kteří rychle potřebují vyšší finanční obnos, případně je na nemovitost uvalena exekuce. Jak funguje zpětný leasing nemovitosti?
Jak zažádat o hypotéku se zástavou nemovitosti?
O hypotéku se zástavou v nemovitosti, kterou nabízí banka, lze zažádat osobně na pobočce, po telefonu i online. Záleží na každém klientovi a na tom, co mu je bližší.
Při sjednání žadatel musí předem vědět, jakou hodnotu má zastavená nemovitost, jelikož se od této informace odvíjí i celková částka, na kterou klient dosáhne. Před závazným sjednáním může využít hypoteční kalkulačky dostupné online.
Půjčky s ručením nemovitostí banka poskytne pouze bonitním klientům, stejně jako jiné úvěry. Jestli klient dostane hypotéku, se musí zaznamenat i v katastru. Banky vyžadují zapsat zástavní právo v prvním pořadí. To znamená, že v případě problémů budou jako první rozhodovat, jak se zastavenou nemovitostí naloží.
Nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí
Koho banka odmítne, ten nemusí věšet hlavu. Může totiž zkusit sjednat nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí. Nebankovní společnosti totiž budou při posuzování benevolentnější. Většinou vyřízení úvěru trvá v řádu dnů. Lidé si mohou zapůjčit až 10 milionů Kč s úrokem od 6,5 %.
Půjčka se zástavou nemovitosti může existovat i ve formě online půjčku. Žádost probíhá obvykle takto:
- Zájemce do elektronického formuláře vyplní své kontaktní údaje.
- Informuje poskytovatele o záměru získat půjčku a žádost odešle.
- Poskytovatel se sám ozve, domluví si se zájemcem schůzku a vše vyřídí.
Jakmile se vše vyřídí, klient obdrží sjednaný úvěr. Je to opravdu snadné a velice rychlé.
Půjčka oproti nemovitosti ihned
Při vyhledávání vhodné nabídky lze narazit i na inzeráty typu „půjčka oproti nemovitosti ihned„. Co tento název znamená? Především to, že samotnou nemovitost musí nejprve ohodnotit znalec, který určí její hodnotu.
Poté se sepíše a podepíše zástavní a úvěrová smlouva. V neposlední řadě žadatel o hypotéku musí nemovitost zapsat na katastru nemovitostí. Půjčka se zástavou nemovitosti tedy není tak rychlá, jak by se mohlo zdát.
Nebankovní společnosti lákají zákazníky na líbivé názvy. Přestože se úvěr jmenuje půjčka se zástavou nemovitosti ihned, klienti peníze skutečně ihned nedostanou. Místo toho takové pojmenování poukazuje na nekalé praktiky poskytovatelů.
Solidní poskytovatel půjček s ručením nemovitostí vždy ověřuje příjmy žadatele o hypotéku. Jednak mu to ukládá pozměněná novela z roku 2016 o spotřebitelských úvěrech, a za druhé si klient i firma prověří jeden druhého.
Výhody a nevýhody půjčky se zástavou nemovitosti
Tyto půjčky se řadí mezi dlouhodobé půjčky a nejčastěji se využívají k uhrazení nákladů spojených s bydlením. Půjčky s ručením nemovitostí jsou mimo jiné výhodné v mnoha ohledech, jako například:
- zpravidla nižší RPSN
- delší doba splatnosti
- vyšší poskytnutá částka
- často nižší splátky díky ručení nemovitostí
- žádné skryté poplatky
- snadné vyřízení online
Oproti výhodám je počet nevýhod takové půjčky daleko nižší. V podstatě mají jen jednu nevýhodu – ztrátu nemovitosti v případě, že dlužník není schopen splácet. Dlužníkovi se tím pádem vyplatí půjčku poctivě splácet, jinak o celou nemovitost přijde.
Rizika nebankovní půjčky se zástavou nemovitosti
Úvěry a půjčky na bydlení poskytují především banky. Nicméně dnes je lze sjednat u různých nebankovních institucí. Volí je zejména žadatelé, kteří nesplňují všechny podmínky pro sjednání úvěru nebo mají záznam v registru dlužníků.
Nebankovní půjčky se zástavou nemovitosti bývají často velmi nevýhodné. Instituce nemají tak přísné podmínky pro sjednání úvěru, ovšem to se většinou obrací ve vyšších úrocích, vysoké RPSN a vysokých sankcích v případě nesplácení. Úroky se většinou pohybují nad 10 %.
Úvěry od nebankovní společnosti navíc bývají v poměru ke skutečné ceně nemovitosti nízké. Ačkoli instituce běžně nabízejí pouze 60-70 % z odhadované ceny nemovitosti, ve skutečnosti odhad mnohdy neodpovídá skutečné ceně. V první řadě kvůli tomu, že se cena počítá na základě fotografií.
Konsolidace bez registru a zástavy nemovitosti
Účel konsolidace se skoro neliší od půjčky na vyplacení dluhů a exekucí bez zástavy. Společnost se postará o splacení starších úvěrů a klientovi nabídne zcela novou půjčku. Nabídka konsolidace cílí na klienty, kteří potřebují vyplatit z dluhů, nikoli z exekucí.
Konsolidovat lze několik typů půjček:
- nebankovní spotřebitelské úvěry
- bankovní spotřebitelské úvěry
- kontokorenty
- kreditní karty
- leasingy
Ke konsolidaci půjček klient musí splňovat určité podmínky. Předně by měl mít dobrou úvěrovou historii a být schopen doložit příjmy. Konsolidace představuje vhodnou volbu pro klienty, kteří splácí dvě a více půjček.
Díky tomuto kroku budou následně splácet pouze jeden úvěr, díky čemuž získají výhodnější úrokovou sazbu.
Konsolidace bez registru a zástavy nemovitosti nebývají tak časté, přesto nejsou vyloučené. Je potřeba uvést všechny finanční závazky včetně nezaplacených dluhů a doložit své příjmy.
Některé konsolidační nabídky mají podmínku, že klient bude ručit nemovitostí. U jiných se to naopak nevyžaduje. Pokud klient ručí nemovitostí, může dosáhnout na vyšší částky.
Univerzálně nelze říci, jaký klient bude úspěšným žadatelem o úvěr. Konsolidace se posuzují individuálně podle situace každého žadatele.
Publikováno: 24. 12. 2022
Cílem portálu Vdenik.cz je poskytnout návštěvníkům důležité informace co nejpoutavější formou. Články píšeme o diskutovaných tématech z nejrůznějších oblastí - např. z podnikání, pojištění, nejnovějších trendů ve světě či cestování. Vždy míříme na největší srozumitelnost a čtivost.
Více
