Spotřebitelský úvěr – co je to, druhy

Každý člověk čas od času potřebuje peníze na nákup něčeho, po čem sní. Jenže kde vzít finance například na rekonstrukci nebo vybavení domácnosti? Kde hledat potřebnou finanční pomoc? Spotřebitelský úvěr je způsob, jak získat peníze na cokoliv, co je potřeba, a to snadno, rychle a výhodně. Co je to spotřebitelský úvěr a kdy je rozumné o spotřebitelský úvěr žádat?

Spotřebitelský úvěr je možné využít na rekonstrukci bytu nebo domu, k financování nákupu nemovitosti, uhrazení dovolené apod. Mnoho spotřebitelských úvěrů je bezúčelových, lze je tedy využít prakticky na cokoliv. Je možné požádat o spotřebitelský úvěr banku i nebankovní instituci. Pro jeho výpočet lze použít kalkulačku na spotřebitelský úvěr.

Co je to spotřebitelský úvěr

Spotřebitelský úvěr je finanční produkt, který umožňuje lidem získat peníze na koupi zboží nebo služeb, které by si jinak nemohli dovolit zaplatit ze svých vlastních prostředků.

Typicky se jedná o úvěry, které jsou poskytovány na krátké nebo středně dlouhé období. Jsou určeny pro soukromé osoby, nikoliv pro podnikatelské subjekty. Spotřebitelské úvěry se mohou lišit v úrokových sazbách, délce splatnosti, výši splátky a dalších podmínkách. Může se jednat například o úvěry na nákup automobilu, nábytku nebo elektroniky.

Spotřebitelský úvěr se poskytuje fyzickým osobám, které mají státní občanství České republiky, mají na území České republiky trvalý pobyt a jsou starší 18 let. Většina úvěrů je také podmíněna vlastnictvím bankovního účtu klienta a dobrou bonitou. Kdo není občanem ČR, může zkusit půjčky pro cizince.

Pokud bude člověk žádat o spotřebitelský úvěr v bance, kde má běžný účet, je to také pochopitelně mnohem rychlejší a jednodušší procedura. Existují také tzv. úvěry předschválené, u kterých se nevyžaduje doložení výše měsíčního příjmu.

Banka někdy požaduje doložit, k čemu bude klient úvěr potřebovat. Zpravidla půjde o běžné spotřební zboží nebo služby, tedy např. ledničku, pračku atd.

Pokud tím klient chce financovat pořízení nebo rekonstrukci nemovitosti, banka vychází vstříc tak, že nabídne nižší úrokovou sazbu v závislosti na delší době splatnosti, tedy v případě, že půjde o vyšší dlužné částky. Jedná se o úvěr na bydlení.

Vyplacení úvěru probíhá většinou tak, že banka celou částku úvěru proplatí prodejci na jeho účet bezhotovostně poté, co klient předloží bankovnímu úředníkovi příslušnou fakturu. Běžná úroková sazba na pořízení spotřebního zboží se pohybuje kolem 10 % p. a. (tedy doslova per annum, tzn. ročně).

Spotřebitelský úvěr může pomoct například při zařizování bytu.
Spotřebitelský úvěr může pomoct například při zařizování bytu.

Úvěr – definice a druhy úvěrů

Úvěr je forma půjčení si určité částky peněz od banky nebo jiné instituce (nebo osoby) s tím, že je po určité době třeba tuto částku vrátit spolu s úrokem.

Druhy úvěrů:

  1. Spotřebitelský úvěr: Je určen pro konkrétní osobu (spotřebitele) a slouží k financování osobních potřeb, jako je například koupě automobilu nebo nákup elektroniky.
  2. Hypotéka: Je úvěr poskytovaný na základě zástavy nemovitosti. Je určený na financování koupě nemovitosti nebo na rekonstrukci stávající nemovitosti.
  3. Úvěr ze stavebního spoření: Je úvěr poskytovaný na základě vkladů do stavebního spoření. Je určený na financování stavebních nebo rekonstrukčních prací na bytě nebo rodinném domě.
  4. Kreditní karta: Je plastová karta, která slouží jako úvěrový prostředek. Umožňuje držiteli karty uskutečňovat nákupy nebo platby v hotovosti až do určité výše, aniž by bylo třeba hned platit celou částku.
  5. Půjčka: Je úvěr poskytnutý na krátkodobé období (například jeden měsíc). Je určený na pokrytí nenadálých výdajů nebo překlenutí dočasného nedostatku finančních prostředků.

Existuje mnoho způsobů, jak získat peníze bez toho, aby si člověk musel brát úvěr. Může se obrátit na své přátele nebo rodinu a požádat je o půjčku. Člověk může také začít podnikat nebo se stát freelancerem a vydělávat peníze tím, že bude provádět různé služby pro lidi nebo společnosti.

Porovnání půjček bank – bankovních spotřebitelských úvěrů

Srovnávat bankovní úvěr od renomovaného bankovního domu a půjčky od nebankovních subjektů je jako srovnávat hrušky s jablky.

Přesto lze nabídnout orientační srovnání půjček, aby se mohl člověk rozhodnout, který produkt zvolit. Je možné porovnat například bankovní úvěry nebo rychlé půjčky bez registru od nebankovních společností.

Bankovní úvěr lze získat především po prokázání dostatečného příjmu a splnění dalších podmínek nutných pro poskytnutí úvěru od banky. Půjčka od seriózní banky má většinou pevně stanovenou dobu splácení, výši splátky a roční úrokovou sazbu. 

Bankovní úvěr neobsahuje žádné skryté poplatky nebo nepředvídatelné pokuty a penále, vše jasně stanovuje smlouva o poskytnutí úvěru. Půjčku od banky je však potřeba také pečlivě vybírat. I přes velkou serióznost bank existují v jejich nabídce produkty poskytované na vysoký úrok.

Jedná se především o úvěry typu rychlá půjčka, kde mají banky nastavenou laťku přísnosti posuzování poněkud níže, než je tomu u ostatních bankovních úvěrů. Přesto je bankovní úvěr nejjistější a nejserióznější forma půjčky na cokoliv.

Spotřebitelský úvěr je možné získat také online.
Spotřebitelský úvěr je možné získat také online.

Bezúčelový úvěr a neúčelový úvěr

Neúčelový úvěr je typ úvěru, který poskytuje banka nebo jiná finanční instituce klientovi bez ohledu na účel, pro který bude peníze použity. Tento typ úvěru se také někdy nazývá půjčka na cokoli nebo volné financování.

Neúčelový úvěr je vhodný pro lidi, kteří potřebují peníze a nechtějí se zavazovat k určitému účelu jejich použití.

Má již zpravidla vyšší úrokovou sazbu, kolem 15 % p. a., ovšem zákazník není limitován způsobem využití úvěru. Banka jednoduše vyplatí na zákaznický účet požadovaný obnos bezhotovostně, v některých případech lze peníze inkasovat na přepážce v hotovosti.

Výše spotřebitelských úvěrů je různá a její maximum bývá ohraničeno částkou 1 milion korun. U vyšších částek je zapotřebí jednak ověření schopnosti úvěr splácet (bonita) a také zajištění, např. formou zástavního práva u nemovitosti.

U nižších částek, např. na nákup automatické pračky, však postačí bance jen potvrzení o výši příjmu a nahlédnutí (výpis) z bankovního účtu.

Kdy je rozumné žádat o spotřebitelský úvěr, např. spotřebitelský úvěr na bydlení?

Nejprve je nutné si uvědomit, co je pro člověka vlastně důležité. Bude nakupovat vybavení domácnosti, chce rekonstrukci bytu či domu, anebo potřebuje něco jiného? Podle toho by si pak měl vybrat ten správný úvěr.

Hypotéky jsou spíše na pořízení bytu či domu nebo jejich rekonstrukci. Bývají účelové. Nicméně pokud jsou peníze potřeba na vybavení domácnosti, stačí půjčka bez prokazování účelů, jinak zvaný spotřební úvěr. Existuje mnoho půjček a vždy je potřeba se dobře rozhodnout a ideálně se poradit s odborníky, jakou z nich si vybrat.

Kdo je tedy přesvědčen, že potřebuje peníze druhých institucí, tedy půjčku, měl by si dobře rozmyslet, kolik financí je potřeba i jak dlouhou dobu bude splácet. Je velmi důležité mít o všem přehled a vědět všechno naprosto přesně. Půjčit si peníze je snadné, nicméně úvěr může člověka přivést do problémů.

Jak se vyvarovat nepříjemnostem

Spotřebitelské úvěry mohou člověku dost pomoci. Existují však určité problémy, které mohou být se spotřebitelskými úvěry spojené:

  1. Vysoké úrokové sazby: Spotřebitelské úvěry mohou mít vysoké úrokové sazby, což může zvýšit celkovou cenu úvěru a ztížit jeho splácení.
  2. Dlouhá doba splatnosti: Některé spotřebitelské úvěry mohou mít dlouhou dobu splatnosti, což může způsobit, že se bude člověk muset vyrovnat s dlouhodobými finančními závazky.
  3. Riziko ztráty zástavy: Některé spotřebitelské úvěry vyžadují zástavu, například auto nebo nemovitost. Pokud klient nedokáže splácet úvěr, může přijít o tuto zástavu.
  4. Riziko nesplacení: Pokud dlužník nedokáže splácet spotřebitelský úvěr, může to mít negativní dopad na jeho finanční situaci a může dojít k zápisu do registru dlužníků.

Vyvarovat se všech nepříjemností jde docela snadno. Je potřeba:

  • srovnat si výše úroků
  • poradit se s odborníky
  • získat všechny potřebné informace o výši splátek i době splácení
  • ujistit se, že není potřeba prokazovat účel či mít zajištění

Vždy je dobré se přesvědčit, že člověk zvládne řádně splácet. Je potřeba vědět, kolik dělá výše úroků, RPSN a podobně. Také by mělo být samozřejmé se obeznámit s nabízenými podmínkami jednotlivých hypoték či jiných půjček.