Životní pojištění – nejlepší pojistka, cena, recenze

Nikdo neví, co se může stát. Proto je dobré myslet na budoucnost a pojistit se pro případ různých situací, jako třeba úraz, trvalé následky, smrt nebo hospitalizace v nemocnici. Právě pro tyto případy existuje životní pojištění. Jak životní pojištění funguje, jak jej nastavit a kdo nabízí to nejlepší?

Život je plný nejistot a nikdy nelze přesně předvídat, co přinese zítřek. Nemoc, úraz nebo nečekaná událost může zasáhnout jednotlivce i celou rodinu. Právě proto vzniklo životní pojištění – finanční jistota, která pomáhá zvládnout těžké chvíle bez existenčních obav. Nejde přitom jen o pojistku pro případ smrti, jak si mnozí myslí, nýbrž o promyšlený nástroj, který může ochránit příjem i budoucnost blízkých.

Dnešní nabídka životního pojištění je široká a flexibilní. Lze ho nastavit na míru životní situaci, výši příjmu či počtu členů rodiny. Správně zvolená pojistka tak dokáže pokrýt základní rizika i dlouhodobé potřeby – od zajištění dětí až po klidné stáří. Životní pojištění tak představuje jednu z nejdůležitějších investic, kterou lze pro vlastní jistotu i bezpečí rodiny udělat.

Životní pojistka poskytne slušnou peněžní kompenzaci. Nabízí ji např. NN životní pojišťovna nebo Allianz životní pojištění, kromě nich i mnoho dalších. Co je životní pojištění, podle čeho vybrat nejlepší životní pojištění a co říkají o nejlepším životním pojištění diskuze?

Co je životní pojištění a proč se vyplatí si jej sjednat?

Životní pojištění je finanční produkt, jehož hlavním cílem je poskytnout jistotu a ochranu v případě nenadálých životních situací, a to zejména smrti, vážného úrazu, nemoci nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti. V praxi jde o smlouvu mezi klientem a pojišťovnou – té klient platí předem stanovenou částku (pojistné) a pojišťovna se zavazuje vyplatit sjednanou částku, pokud nastane pojistná událost.

Pojistné plnění pro případ smrti je částka, kterou pojišťovna vyplatí oprávněným osobám, když pojištěnec zemře. Plnění pomáhá zajistit rodinu, splácet závazky nebo udržet životní standard i v situacích, kdy by výpadek příjmu mohl mít vážné následky.

Výše životního pojištění závisí na osobních poměrech. Při určování výše pojistné částky je třeba vzít v úvahu především tyto faktory:

• věk
• příjem
• druh zaměstnání/podnikání
• velikost rodiny
• případné dluhy/úvěry

Životní pojištění se vyplatí sjednat především tehdy, když člověk nese finanční odpovědnost za druhé – například má děti, hypotéku nebo partnera závislého na jeho příjmu. Dokáže totiž poskytnout klid a jistotu, že i v nečekaných chvílích zůstanou nejbližší finančně zabezpečeni.

Sjednat si životní pojistku má význam i tehdy, pokud se pojištěný stane invalidou nebo vážně onemocní. Kromě toho může být nástrojem pro dlouhodobé spoření nebo investování, pokud jde o tzv. kapitálové či investiční pojištění.

Při výběru životní pojistky se doporučuje srovnat více nabídek a porozumět jednotlivým podmínkám. Smlouvy životního pojištění se liší z hlediska pojistného krytí, ceny a dalších vlastností. Hlavní je vědět, co pojistka kryje, jaké má výluky apod. Správně nastavená životní pojistka dokáže finančně zabezpečit rodinu v případě smrti, úrazu nebo nemoci, a člověk by ji rozhodně neměl podcenit.

Životní vs. úrazové pojištění – jaký je mezi nimi rozdíl?

Mezi dvě nejdůležitější pojištění, jaké může člověk mít, se řadí životní a úrazové pojištění. Poskytují klid a finanční jistotu a pomáhají chránit blízké a závislé osoby. Zdaleka se však nejedná o jeden a tentýž produkt. Čím se od sebe tyto dvě pojistky liší?

Životní pojištění chrání především před následky úmrtí nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti a slouží jako finanční jistota pro pozůstalé či samotného pojištěného v případě ztráty příjmu. Je koncipováno jako dlouhodobý produkt, který může mít i spořicí nebo investiční složku, čímž pomáhá tvořit finanční rezervu do budoucna.

Naopak úrazové pojištění se vztahuje výhradně na úrazy a jejich následky – např. trvalé následky, dobu léčení, hospitalizaci nebo smrt následkem úrazu. Nevztahuje se tedy na nemoci ani přirozené úmrtí, a bývá obvykle levnější než životní pojistka. Slouží spíše jako doplněk, který pomáhá pokrýt krátkodobé výpadky příjmu nebo výdaje spojené s léčením.

V praxi si lze sjednat i tzv. životní pojištění rozšířené o úrazové pojištění, které poskytuje komplexnější ochranu. Ne všechny pojišťovny však tuto kombinaci nabízejí.

Jak životní pojištění funguje?

Po uzavření pojistné smlouvy platí pojistník každý měsíc nebo rok určitou částku pojistného v závislosti na podmínkách pojistné smlouvy. Výměnou za toto pojistné se pojišťovna zavazuje, že po smrti pojištěného vyplatí určené oprávněné osobě předem stanovenou částku.

Životní pojištění se v základu dělí na dva typy:

• rizikové životní pojištění
• investiční životní pojištění (též zvané jako kapitálové se spořící složkou)

Rizikové životní pojištění kryje pouze rizika (úmrtí, invaliditu nebo pracovní neschopnost) a je tak vhodné především pro ty, kdo chtějí mít jistotu, že v případě nečekaných událostí bude jejich rodina finančně zajištěna. Pojištění se nevyplácí, pokud pojistná událost nenastane.

Kapitálové, neboli investiční životní pojištění, má navíc spořicí složku, díky které část peněz směřuje na tvorbu rezervy nebo investice. Pojištěný tak může po uplynutí pojistné doby získat nejen pojistnou ochranu, nýbrž i zhodnocené úspory.

Při výběru životního pojištění je třeba zvážit své vlastní potřeby a výši pojistného krytí, které pojistka poskytuje. Dále se vyplatí porovnat různé pojistné smlouvy, aby bylo jisté, že pojištěnec za své peníze získá to nejlepší krytí.

Životní pojištění může klient sjednat jen sám pro sebe, nebo postupně do smlouvy doplňovat další osoby, třeba v případě narození dítěte. V drtivé většině případů se však vztahuje jen na jednu konkrétní osobu.

Rizikové životní pojištění

V případě rizikového životního pojištění se jedná o základní typ životní pojistky. Neobsahuje žádnou investiční ani spořicí složku. Zaměřuje se čistě na krytí v případě úmrtí pojištěnce. Vedle základního rizikového životního pojištění existuje i varianta úrazová.

Životní pojistka se spořením

Na rozdíl od klasického životního pojištění si klient může založit životní pojištění se spořicí složkou, které se vyplatí pro ty, u nichž žádná nenadálá situace nenastane a nezískají pojistné plnění.

V takovém případě se k uložené částce připisuje určitá částka ve formě spoření, kterou si klient může po určité době vybrat (záleží ovšem na konkrétních podmínkách dané pojišťovny). Jak funguje spořicí účet a do čeho investovat zodpoví další články.

Cena životního pojištění – jak nastavit životní pojištění na míru?

Prvním krokem při zřizování životního pojištění je stanovení výše pojistného krytí, které klient potřebuje.

Klíčové faktory při úvaze, jak nastavit životní pojištění, jsou tyto:

• aktuální výše dluhů
• závislé osoby
• finanční cíle

Jakmile se člověk rozhodne, jak vysoké krytí potřebuje, může porovnat různá pojištění a najít to nejlepší. Dále je třeba zvolit poskytovatele a sjednat pojistku. V neposlední řadě musí klient platit pojistné včas. Pokud neplatí, může pojistka zaniknout a s ní i pojistné krytí.

Kolik člověk zaplatí za nejvýhodnější životní pojistku závisí na klíčových faktorech, které formují každou nabídku individuálně pro každého žadatele. Významnou roli hraje věk, zdravotní stav, povolání a životní styl. Mladší lidé platí méně, nekuřáci a lidé s méně rizikovým zaměstnáním získávají obvykle výhodnější podmínky. Výši měsíčního pojistného ovlivňuje i druh pojištění a pojistná částka.

Běžně se cena životního pojištění pohybuje mezi 500 a 2 000 Kč měsíčně, u starších klientů dosahují až 4 000 Kč. Kompletní výpis krytí a cen za dohodnuté položky si lze vyžádat u pojišťovacího agenta či finančního poradce, který může klientům pomoci vybrat na základě nabídek tu nejvýhodnější.

Jaké zvolit životní pojištění?

Pokud si zájemce o životní pojistku neví rady s tím, u jaké instituce se pojistit, může využít internetové srovnávače úrazového a životního pojištění.

Tento online nástroj umožní porovnat různé pojistky od různých poskytovatelů. Navíc zúží vyhledávání pouze na ty pojistky, které splňují konkrétní kritéria. Po zadání parametrů zájemce zjistí, kde najde nejlepší životní pojištění na základě svých konkrétních požadavků.

Kdo dává přednost osobnímu kontaktu a potřebuje pomocnou ruku, může se také obrátit na některého z mnoha pojišťovacích agentů či nezávislého finančního poradce. Tito lidé z praxe dokáží lidsky vysvětlit i složité pojmy a mnohdy doporučí opravdu nejvýhodnější nabídku člověku přímo na míru.

Jak funguje srovnávač životního pojištění?

Při použití online srovnávače životního pojištění je obvykle třeba poskytnout základní osobní údaje, jako je věk a zdravotní stav. Následně je třeba uvést, o jaký typ pojištění má člověk zájem, a ideálně i další parametry, na kterých mu záleží. Po zadání těchto informací srovnávač vygeneruje seznam pojistek.

Celkově srovnávač životního pojištění může z dlouhodobého hlediska ušetřit čas i peníze. Pomáhá určit vhodnou pojistnou smlouvu a porovnat ostatní nabídky pojištění. Díky tomu si zájemce může vybrat to nejlepší životní pojištění, které se mu opravdu vyplatí.

Kalkulačka životního pojištění

Dalším užitečným nástrojem pro srovnání životního pojištění je kalkulačka životního pojištění. Ta umí porovnat náklady na různé pojistky, což je obzvláště užitečné, pokud člověk hledá pojistku za nejvýhodnější cenu.

Do kalkulačky životního pojištění musí zájemce obvykle zadat následující údaje:

• jméno a příjmení
• věk
• bydliště
• druh zaměstnání
• příjmy a výdaje
• zda sportuje
• kontaktní údaje
• rozsah krytí pojistky

Zájemce o srovnání produktů najde kalkulačku životního pojištění na webových stránkách jednotlivých pojišťoven. Stačí zadat do vyhledávače například Allianz životní pojištění kalkulačka.

Přehled nabídek životního pojištění – kdo nabízí to nejlepší?

Jak článek zmínil, existuje mnoho nabídek životního pojištění, a určit to nejlepší může představovat náročný úkol. S tímto nelehkým úkolem mohou pomoci uvedené srovnávače či kalkulačky, případně osobní poradce přes pojištění a finance.

Jelikož každý žije trochu jiný život a má jinak nastavené priority, nejlepší pojistka bude vždy záviset na konkrétní situaci zájemce. Zatímco někdo si vystačí se základní pojistkou, jiný ocení vyšší limity či možnost odkládat si peníze bokem v rámci spořicí složky.

V dnešní digitální době nemusí zájemci opustit pohodlí svého domova. Převážná část pojišťoven totiž umožňuje sjednat pojistku online. K tomuto typu sjednání navíc běžně poskytují slevy. Proces online žádosti je bezpečný a nabídku lze obvykle získat do několika minut. Některé společnosti dokonce nabízejí okamžité schválení, takže zájemce může mít životní pojištění online uzavřené téměř ihned.

Na základě obecného srovnání však lze do nejlepšího životního pojištění zařadit nabídky pojišťoven Generali Česká pojišťovna, Kooperativa, Allianz, UNIQA, KB pojišťovna, ČSOB či MetLife.

Životní pojištění Generali: Můj život

Generali životní pojištění Můj život podporuje běžné i mimořádné životní situace. Tento komplexní produkt poskytuje rychlé výplaty (ideální pro naléhavou pomoc) a nabídky, jako je třeba úhrada následné lázeňské péče nebo krytí úrazů dětí, a to i při extrémních aktivitách.

Pojištění Můj život vyniká flexibilními pojistnými částkami, zejména v rámci programu pro případ rakoviny a zvýšených pojistných krytí na základě pojistné události.

Co pokrývá životní pojištění Generali?

• pracovní neschopnost
• závažná onemocnění
• invalidita
• ztráta soběstačnosti
• trvalé následky úrazu
• úmrtí
• kombinované pojištění
• vytvoření finanční rezervy

Životní pojištění Generali Můj život připravuje silné krytí s jedinečnými výhodami pro rodiny, které si chtějí připlatit za rozsáhlejší ochranu. Klienti si mohou vybrat mezi rizikovou a investiční verzí, sjednat si smlouvu telefonicky nebo osobně a využít online nástroj Generali pro analýzu na míru.

Další článek se zabývá Českou pojišťovnou – povinné ručení.

Kooperativa: životní pojištění FLEXI

Flexi životní pojistka od Kooperativy se bez problémů přizpůsobí všem věkovým kategoriím, s širokým krytím rizik a volitelným investováním. Poskytuje slevy za krytí vážných rizik a lze ji sjednat online, telefonicky nebo osobně. Pojišťovna uvádí, že pojistné vyplácí okamžitě, i když někteří klienti se setkávají s delšími procesy.

Konkrétně Kooperativa životní pojištění nabízí:

• pojištění pro dospělé, děti i celou rodinu
• investiční nebo rizikovou variantu
• možnost odečíst si pojištění z daní za určitých podmínek
• nulové příplatky na základě pracovních nebo rekreačních aktivit
• zdravotní a sociální infolinku MAJÁK a MAJÁK+

Kooperativa FLEXI upřednostňuje klienty, kteří chtějí flexibilitu. Těmto klientům může nabídnout rizikové i investiční řešení s výhodami zvyšujícími hodnotu.

ČSOB životní pojištění: Náš život

Pojištění od ČSOB Náš život nabízí řešení na míru se slevami, jako je odměna pro nekuřáky, dárce krve či sportovce. Kromě toho pojišťovna poskytuje i 10% slevu za online sjednání a další úspory.

Životní pojištění ČSOB pokrývá následující:

• vážná nemoc
• pracovní neschopnost
• trvalé následky úrazu
• invalidita
• smrt
• úvěr

Mimo jiné umožňuje také dvojnásobné plnění v případě hospitalizace na JIP nebo ARO a možnost sjednat si úrazové pojištění bez zkoumání zdravotního stavu, čímž se od své konkurence značně odlišuje.

ČSOB životní pojištění lze sjednat online nebo na pobočce. Jestliže klient uzavře smlouvu na investiční variantu, může ročně získat slevu na daních až 7 200 Kč.

Životní pojištění Allianz: ŽIVOT

Životní pojištění Allianz vyniká stabilní cenou a variantami produktů na míru. Zdravý životní styl znamená levnější pojistné a za spojení s dalšími produkty Allianz získají klienti slevy.

Klienti si mohou vybrat hned ze tří variant pojištění:

• bez investiční složky
• s pravidelnou investiční složkou
• s dobrovolnou investiční složkou

Pojištění se po celou dobu trvání smlouvy nemění a zrušení pojistné smlouvy je bez dalších poplatků. Stejně jako u jiných pojišťoven, i toto pojištění si lze sjednat online nebo osobně.

UNIQA: investiční a rizikové životní pojištění

Pojišťovna UNIQA poskytuje investiční i rizikové životní pojištění. Investiční spojuje spoření s pojistnou ochranou, zatímco rizikové klade důraz na okamžitou a komplexní ochranu. Pojistky UNIQA zahrnují rychlou likvidaci a minimální výluky. Vyřízení je možné online nebo osobně.

Investiční životní pojistka UNIQA zahrnuje pojistnou ochranu života a zdraví s investicemi do investičních programů, přičemž má čtyři předdefinované investiční profily.

Rozsah krytí rizikového pojištění je pak následující:

• smrt
• invalidita
• závažná onemocnění
• snížená soběstačnost
• trvalé následky úrazu a denní odškodné úrazu
• pracovní neschopnost
• ošetřování
• hospitalizace
• chirurgický zákrok
• horní končetiny
• ztráta řidičského oprávnění
• asistenční služby

V případě snížené soběstačnosti dospělé osoby pojištění poskytuje doživotní rentu. V případě zrušení smlouvy je třeba počítat s vyšším poplatkem.

KB: životní pojištění ve 3 variantách

Životní pojištění KB si lze sjednat rovnou ve třech variantách – investiční, rizikové a schopnosti splácet. Snadné sjednání a pojistné plnění online vytvářejí bezproblémové vyřízení, každá pojistka má navíc bezplatné poradenství lékaře nebo převoz do nemocnice.

Životní pojištění KB MojeJistota pokrývá:

• úraz
• vážnou nemoc
• pracovní neschopnost
• invaliditu
• trvalé následky po úrazu
• hospitalizaci
• úmrtí

Dále je součástí KB životního pojištění i pomoc při výpadku příjmu, nemoci a jiných mimořádných událostech, možnost sjednání pro dospělé i děti a při dlouhodobé nemoci vyplacení od prvního dne.

Nejlepší životní pojištění – diskuze, recenze a zkušenosti

Před výběrem životního pojištění by si měl zájemce nejprve přečíst recenze a zkušenosti s danou pojišťovnou. Srovnání totiž mohou mnohdy odhalit značné rozdíly v řešení pojistných událostí, zákaznické podpoře a poměru ceny a kvality mezi poskytovateli.

Na co se při čtení recenzí zaměřit?

• své osobní potřeby a závazky
• kvalitu zákaznické podpory
• informace o vyřizování pojistných událostí a rychlosti výplaty pojistného plnění
• jak pojistky odpovídají různým životním etapám
• údaje o spolehlivosti a spokojenosti s pojišťovnou

V rámci nejlepšího životního pojištění diskuze nejčastěji řeší to, zda je výhodnější rizikové nebo investiční pojištění. Mnozí se domnívají, že rizikové pojistky přinášejí vynikající výhody s ohledem na nižší pojistné. Naproti tomu však mnoho lidí oceňuje jistotu v podobě uspořených peněz.

Jak lidé vybírají nejlepší životní pojištění? Čím se řídí a co říkají nejlepší životní pojištění diskuze?

Při výběru nejlepšího životního pojištění se většina lidí neřídí jen cenou, ba především rozsahem krytí a srozumitelností celé smlouvy. Z diskuzí i zkušeností vyplývá, že vysoké pojistné krytí má větší váhu než drobné rozdíly v měsíčních platbách. Jinými slovy – lepší je platit o něco víc a mít jistotu, že pojistka pokryje vážné situace, než šetřit na nepravém místě.

Mnozí také upozorňují, že nemocniční či úrazové pojištění není vždy nutné, pokud už má člověk sjednané jiné formy ochrany, např. doplňkové připojištění nebo zaměstnanecké benefity. Klíčová je především jednoduchost a účinnost krytí – lidé chtějí mít jasno, co přesně pojištění zahrnuje a za jakých podmínek vzniká nárok na plnění.

V případě, že pojištění sjednává pojišťovací agent nebo finanční poradce, je důležité vnímat nejen to, co nabízí, nýbrž i to, zda působí sympaticky a důvěryhodně. Sympatie, ochota vše trpělivě vysvětlit a schopnost přizpůsobit nabídku konkrétním potřebám hrají v rozhodování často stejně velkou roli jako samotné parametry pojištění.

Důkladný výběr pojistky tak znamená vyvážit základní krytí a hodnotu pojistného a zajistit, aby ochrana odpovídala každému životnímu stylu i finančnímu cíli.