Konsolidace dluhů, úvěrů, mikropůjček – srovnání

Konsolidace půjček je velice efektivní způsob, jak nenáročně a snadno dostat lepší podmínky za méně starostí. Jde totiž v principu o zjednodušení administrativy, ulehčení stresu a hlavně o úsporu nákladů. Nejde o složitou transakci, ale ve své podstatě může výrazně zamíchat finanční situací rodiny.

Klient se zbaví špatných a drahých půjček, které nahradí jednou, novou a s lepšími podmínkami. Jsou to jednoduché kupecké počty, které zvládne opravdu každý a to bez rozdílu. Jedny poplatky jsou vždy méně než dvoje, troje či dokonce čtvery.

Co je konsolidace?

Pokud má někdo sjednaných více půjček u různých věřitelů, může pro něj být náročné – finančně i psychicky, splácet všechny včas. Ke každému úvěru se také váže plno poplatků, které půjčky činí hůře splatitelnými a dlužník následně může lehce upadnout do dluhové pasti a přiblížit se tak osobnímu bankrotu.

V této situaci se nabízí konsolidace půjček. Konsolidace sice nezbaví dlužníka půjček nebo poplatků za ně, ale jejich sloučením dlužník výrazně ušetří na poplatcích. Poplatky nebude platit za každou půjčku každému věřiteli zvlášť, nicméně se všechny poplatky sloučí do jednoho výhodnějšího.

V praxi pojem konsolidace znamená, že všechny půjčky a dluhy daného dlužníka převezme jedna instituce. Vybraná instituce za dlužníka v podstatě jednorázově splatí všechny jeho dluhy a klientovi poskytne úvěr nový s novým úrokem a poplatky. V rámci konsolidace si klient často může půjčit i částku navíc.

Konsolidace vs. refinancování

Mezi kosolidací a refinancováním půjčky je důležitý rozdíl, který ale není spoustě lidem jasný. V obou případech se totiž jedná a převzetí úvěru jinou institucí a poskytnutí lepších podmínek dlužiteli.

Hlavní rozdíl mezi konsolidací a refinancováním spočívá v tom, že v případě konsolidace půjček přebírá nová instituce všechny půjčky dlužníka a sloučí je do jedné s lepšími podmínkami. Refinancování se týká pouze jednoho úvěru, který převezme nová společnost a nabídne dlužníkovi výhodnější podmíky.

Refinancování poskytují banky, které si klienta ale vždy prověří v registru dlužníků a prověří jeho dostatečný příjem. Refinancovat v bance lze i nebankovní půjčky, nicméně ne každá banka toto nabízí. Refinancování či konsolidaci bez registru banky nenabízejí. Řešením ale mohou být například nebankovní konsolidace půjček.

Úvěry, které lze konsolidovat

V rámci konsolidace mohou být dlužníkovi sloučeny všechny jeho půjčky, nebo i jen některé z nich. Konsolidují se bankovní i nebankovní půjčky a lze jich sloučit 2 a více. Konsolidovat je vždy možné tyto typy úvěrů:

  • bankovní úvěry
  • nebankovní úvěry
  • kreditní karty
  • kontokorentní účty
  • operativní a finanční leasing

Konsolidovat se dají samozřejmě i půjčky s různou dobou spatnosti. Lze sloučit krátkodobé půjčky, dlouhodobé půjčky, ale i mikropůjčky. Pro všechny se ale ve finále zvolí jedna doba splatnosti.

Úspora nákladů

Konsolidace půjček má za cíl jediné. Spojit všechny stávající půjčky do jediné a ušetřit. Úspora spočívá za prvé ve snížení částky poplatků, protože určitě u jediné půjčky se bude platit na poplatcích méně, než u půjček dvou a více.

Člověk bude platit pouze jediný poplatek za vedení účtu, za správu, za výpisy a podobně. A za druhé je úspora jasná díky současné ekonomické situaci. Díky rekordně nízkým úrokům, které jsou na historických minimech, představuje úspora na úrocích respektive na celé roční procentní sazbě nákladů i několik desetin nebo dokonce celých procent. Je to opravdu ideální doba na konsolidace půjček.

Srovnání bankovních konsolidací

Konsolidace dluhů nabízejí samozřejmě nejčastěji banky. Ty jsou ale stejně jako u poskytování úvěrů velmi opatrné v tom, komu službu konsolidace schvalují. Jedná-li se o žadatele dlužníka, pravděpodobně mu banka konsolidaci neschválí.

Nabídky bankovních konsolidací:

  • Air Bank konsolidace – až 10 úvěrů do výše 900 000 Kč, doba splatnosti od 6 do 120 měsíců
  • Česká spořitelna – až 10 úvěrů do výše 800 000 Kč, doba splatnosti až 108 měsíců
  • Equa Bank – neomezený počet bankovních i nebankovních půjček od 50 000 do 700 000 Kč, doba splatnosti od 12 do 120 měsíců
  • Komerční banka – úvěry do výše 2 500 000 Kč, splácení do 96 měsíců
  • Moneta Money bank – do výše 800 000 Kč, doba splatnosti až do 10 let
  • Reiffeisenbank – do výše 800 000 Kč, splácet lze až 120 měsíců
  • ČSOB – doba splatnosti až 10 let, možnost změny, bez poplatků a sankcí

Konsolidace od bank bývají levnější a mají přijatelné podmínky než od nebankovních institucí. Bankovní instituce nabízí vždy jasné podmínky, ověřené sazby a jistotu.

Srovnání nebankovních konsolidací

Nebankovní konsolidace jsou sice dostupnější, nicméně téměř vždy dražší variantou. Oproti bankovním konsolidacím nabízí nebankovní instituce vyšší úrok a poplatky.

Nabídky nebankovních konsolidací:

  • Zonky – úvěry ve výši od 20 000 do 900 000 Kč, doba splatnosti od 6 do 84 měsíců
  • Home Credit – neomezený počet úvěrů do výše 600 000 Kč, doba splatnosti od 24 mesíců do 10 let
  • Cetelem – neomezený počet úvěrů až do výše 1 milion Kč, doba splatnosti do 108 měsíců

Nabídek nebankovních konsolidací není tolik, jako těch bankovních, protože nebankovní instituce se většinou zaměřují na mikropůjčky a malé půjčky. Nicméně existují a většina jde sjednat pohodlně online. Na tyto konsolidace dosáhne téměř každý, protože ve sjednávání často nehraje roli záznam v registru nebo doložení příjmů.

I pro dlužníky se záznamem

Nebankovní konsolidace půjček je dokonce přímo zacílena na osoby, které mají se splácením dlouhodobé problémy.

I osoby vedené v některém z registru dlužníků mohou na nebankovní konsolidaci půjček dosáhnout díky tomu, že tento finanční produkt je opravdu cíleně definován pro tyto osoby a i ti mají šanci na nový život, na lepší půjčku a na zbavení se starých a neefektivních dluhů.