Splácení hypotéky – pokuta, odklad a další problémy

Vzali jste si na sebe úvěr a doufáte, že se následujících třicet let nic nezmění. Avšak jaké jsou nejčastější situace, které splácení hypotéky zkomplikují? Sepsali jsme několik bodů, kdy pokračovat ve splátkovém kalendáři hypotéčního úvěru není vůbec snadné. Jedná se přitom o velmi častá rizika, které se v realitě projevují.

Rozvod

Jeden z manželů se rozhodne si dům nebo byt nechat i po rozvodu, což znamená, že bude nadále splácet hypotéku. Což ovšem neznamená, že ten druhý z partnerů nemá už žádné povinnosti. Pokud máte hypotéku v manželském sňatku, jste plátci hypotéky oba, což znamená, že jednoho z partnerů musí banka z této smlouvy vyvázat.

O toto vyvázání ze smlouvy se žádá. Pokud se ukáže, že ten, který si chce dům nechat, nemá na jeho splácení dostatečný obnos peněz, banka se při neschopnosti splácet obrátí na druhého partnera, který dům i smlouvu opustil.

Prodej nemovitosti s hypotékou

Obvykle, pokud vlastníte dům na hypotéku a chcete jej prodat, mezi kupujícím a prodávajícím se uskuteční dohoda, že kupující přebírá nemovitost i s hypotékou, která je na ni uvalena.

Banka si pak jednoduše jenom ověří schopnost tohoto kupujícího splácet dluh, nastaví splátkový kalendář a převzetí nemovitosti s hypotékou odsouhlasí.

Jste v exekuci majetku

Nemůžete přijít o bydlení, takže hypotéku splácíte. Avšak zároveň s tímto úvěrem jste uzavřeli další, na který vám nezbývají finance, pročež je na vás uvalen exekuční proces, který váš dům, který vlastně patří bance, vloží do dražby.

Špatné pojištění

Při zřizování hypotéky se nechává nemovitost pojistit, a to ve prospěch banky, která vám úvěr poskytuje. Pakliže dům shoří nebo jej vyplaví povodeň, peníze z pojistné události zaplatí bance, a to v té částce, kterou dlužíte. Zbytek, přesahujíc hypotéku, banka vrátí vám.

Spolehlivé splácení úvěrů

Máme několik důvodů, proč Češi splácí dobře své úvěry. Tyto důvody patří mezi nejdůležitější v podmínkách České republiky:

  • dobrá ekonomická situace
  • nízká nezaměstnanost
  • růst mezd
  • nízké úrokové sazby = snížení splátek úvěrů
  • možnosti refinancování hypoték
  • možnosti konsolidace půjček

Splácení hypotéky při nečekaných situacích

Je doba nejnižších úrokových sazeb v historii jejího měření. Pakliže jste zdraví, máte zaměstnání na dobu neurčitou a příznivý pravidelný příjem, splácet hypotéku není nikterak ohrožující. Avšak situace se může během vteřiny změnit a vy budete mít náhle problém hypotéku splácet. Co dělat?

Hypotéční úvěr můžete dostat na dvacet, ale i třicet let. Během této doby se může stát doslova miliarda nepředpokládatelných událostí, které vám mohou ve splácení hypotéky zabránit, nebo vám situaci ztížit či zcela zamezit situace, které jste doufali, že nikdy nenastanou.

Někdy se můžete na některá rizika připravit předem a proti některým rizikům se pojistit, ale jednoduchá předpokládatelnost při splácení hypotéky neexistuje. Vždy se může vyskytnout možnost, která vám udělá čáru přes rozpočet.

Správě nastavená strategie splácení hypotéky

Několik věcí můžete přece jenom při splácení hypotečního úvěru ovlivnit. Například jakým způsobem ji budete financovat, na jak dlouho, jaké si vzít rezervy a jaký je váš limit.

Jak takovýmto problémům předcházet?

  • splátka nesmí být vyšší než je vaše schopnost splácet
  • pokud budete chtít jet na dovolenou nebo si koupit nový televizor či laptop nebo mobil, vždy si nechávejte rezervu
  • myslete na možné komplikace
  • myslete dopředu při pořizování hypotéky

Jaké jsou hrozby při dlouhodobé hypotéce?

  • Úroková sazba se změní – Nikdy si neberte nejvyšší možný úvěr. Vždy počítejte s tím, že přeplatíte.
  • Klesne váš rodinný příjem kvůli rodičovské dovolené – Můžete si výši rodičovské dovolené spočítat a nastřádat potřebné rezervy.
  • Ztratíte zaměstnání – Vždycky musíte mít rezervu. Zde se hodí mít asi šestinásobek měsíčních výdajů.
  • Pracovní dlouhodobá neschopnost – Jediná možnost jsou finanční rezervy, ale také vhodné pojištění.
  • Trvalá invalidita – Zde se nabízí pouze možnost pojištění, nebo podle stupně vzdělání můžete vykonávat práci i přes invaliditu.
  • Úmrtí – Stejně jako invalidita, ani toto se nedá řešit předem, a pokud nebudete mít finanční rezervy, jedinou ochranou je pojištění.

Problém se splácením hypotéky – odklad

Když zjistíme, že nejsme schopni zaplatit v termínu, okamžitě kontaktujte svou banku a to ideálně ještě před termínem řádné splátky. Co bude následovat.

PRVNÍ KROK: Podmínky splácení – po kontaktování své banky se snažíme s bankou domluvit jiné podmínky splácení. Banka většinou přepracuje úvěr, a buď splátky sníží, nebo na určitou dobu odloží.

DRUHÝ KROK: Odklad splácení – doba případného odkladu může být různá. Banka přistupuje ke klientům v těchto případech velmi individuálně. A tak i doba odkladu se liší klient od klienta. Záleží na důvodech, proč není splácení možné.

Pokud se například klient vybourá a bude upoután na nějakou dobu na lůžko, bude jistě přístup banky jiný, než když někdo peníze utratí a na hypotéku mu nezbude. Uvědomme si ale jednu zásadní věc. I když banka odklad splácení povolí, úroky klient platit musí dál, na ty se odklad nevztahuje.

TŘETÍ KROK: Klient nemá na splátky – pokud nemá klient na splátky a s bankou se o tom bavit nechce, nijak ji o této skutečnosti neinformuje, může uplatnit sankční úroky, smluvní pokutu nebo nemovitost zastavit. Klienta čekají upomínky, telefonické dotazy proč nesplácí, ale tohle celé trvá zpravidla maximálně 90 dnů.

Poté se o klienty „starají“ jiní pracovníci banky, a pokud ani poté nedojde k nějaké dohodě a následnému řešení, banka přistoupí k žádosti o celé zaplacení hypotéky najednou, ale může se také obrátit na ručitele, následně na soud.

ČTVRTÝ KROK: Neschopnost dlouhodobě splácet – když klient zjistí, že se dostali do situace, že není schopen splácet hypotéku vůbec a výhledově to vypadá, že se situace jen tak nezlepší, je potřeba okamžitě navštívit banku a hledat řešení.

Okamžitě proto, že banka může zastavit sankční úročení nesplaceného dluhu. Samozřejmě to znamení, že o nemovitost klient přijde, ale je velká šance, že z prodeje nemovitosti nějaké peníze dostane i klient.

Tyhle poměrně katastrofické scénáře rozhodně nenastanou, když se o jeden, dva dny zpozdíte se splátkou hypotéky. A neobjevíte se také ani v registru neplatičů. Banky totiž zpravidla své údaje v databázi aktualizují jednou měsíčně.