Nejlepší spoření pro děti – jak spořit dětem

Všechno pro potomky je životní motto každého rodiče. Vychovat, zabezpečit a co nejlépe připravit na dospělý život. Dětem lze usnadnit jejich budoucnost i tím, že jim rodiče budou spořit. Jaké je nejvýhodnější spoření pro děti? A jak nejlépe spořit dětem?

Jestliže to finanční situace umožňuje, měli by rodiče se spořením začít klidně hned pár měsíců po narození dětí. Je jasné, že rodinný rozpočet po narození dítěte může být napjatější, zejména pokud je jeden z rodičů doma na rodičovské dovolené.

Není nutné hned od začátku spořit vysoké částky – stačí spořit opravdu jen to, co si rodiče mohou dovolit. Až se žena či muž vrátí do práce a rodinný rozpočet se zvýší, lze zvýšit i částku na dětské spoření. Jak spořit dětem a kde najít to nejvýhodnější spoření?

Spoření pro děti – proč a jak spořit dětem?

Spořit dětem na budoucnost už dávno neznamená jen odkládat pár stovek měsíčně na účet. Peníze, které leží bez zhodnocení, totiž vlivem inflace ztrácí hodnotu. Pokud mají mít úspory skutečný smysl, měly by alespoň držet krok s inflací, ideálně ji překonávat.

Klasické běžné účty tak přestávají dávat smysl. Mnohem výhodnější je sáhnout po produktu, který umožní úspory zhodnotit – ať už jde o spořicí účet, stavební spoření, doplňkové penzijní spoření nebo investiční řešení. Nabídka je dnes široká a každý rodič si může najít formu spoření, která bude odpovídat jeho možnostem i plánům pro budoucnost dítěte.

Dle průzkumů dětem spoří více jak polovina českých rodičů. Kdo by taky nechtěl dopřát svým dětem lepší život a snadnější start do dospělého života? Mnohem více však záleží na tom, jak tito rodiče spoří – Češi jsou dlouhodobě známí konzervativním přístupem k financím, takže není divu, že většina rodičů upřednostňuje klasické spoření a jen málo z nich dá šanci investování.

Ať už si však člověk zvolí spoření pro děti, nebo dá peníze zhodnocovat raději na burzu, v každém případě je třeba brát v potaz, že jde o běh na dlouhou trať. Pokud chce tedy rodič zabezpečit své dítě na budoucnost, měl by otázku financí začít řešit co nejdříve.

Mezi nejčastější způsoby jak spořit dětem patří:

• spořicí účet pro děti
• stavební spoření pro děti
• doplňkové penzijní spoření pro děti
• investice do drahých kovů
• investice do nemovitostí
• nákup akcií, podílových fondů či dluhopisů
• investiční životní pojištění

Možností, jak spořit dětem, je opravdu dost. Čím dříve člověk začne, tím lépe. Každopádně se před výběrem stavební spořitelny vyplatí věnovat čas srovnání stavebních spoření – to nejenže pomůže vybrat spoření s nejlepším úrokem, ba v porovnání s ostatními produkty vyzdvihne tu nejvýhodnější variantu.

Dětský spořicí účet – co může nabídnout?

Nejjednodušší způsob, jak spořit dětem, je vložit peníze na spořicí účet a pravidelně na něj vkládat další obnosy.

Navíc se na takový účet dají snadno ukládat i peníze, které dítě dostane darem od prarodičů či příbuzných k narozeninám, svátku nebo o Vánocích. Pokud dítě peníze obratem neutratí, lze je uložit na spořicí účet – rozhodně se to vyplatí více, než je nechat ležet v prasátku. Později si pak může na spořicí účet přidávat peníze i samo dítě, např. když třeba začne chodit na brigády.

Na spořicím účtu lze získat zajímavý úrok. Výhodou je, že s penězi lze manipulovat dle potřeby. Navzdory této výhodě má však spořicí účet pro dítě smysl jen v krátkodobém horizontu, kdy jsou úroky vysoké. Na delší období se nevyplatí – v době vysoké inflace totiž úroky na spořicích účtech inflaci ani nepokryjí a peníze tak akorát ztrácí na hodnotě.

Proč dítěti založit spořicí účet?

V rámci výchovy by rodiče měli naučit děti hospodařit s penězi, a to včetně toho, jak šetřit. V tomto ohledu dětský spořicí účet představuje ideální způsob, jak začít.

Dětský spořicí účet lze založit u každé banky, rodiče u ní ani nemusí mít založený běžný účet. Vybrané banky nabízejí speciální úrokové sazby pro dětské účty nebo programy odměn, které dětem poskytují odměny za dosažení určitého spořicího cíle.

Peníze lze obvykle vybrat až za nějakou dobu, v drtivé většině případů až v momentě, kdy dítě dosáhne věku 18 let. Na druhou stranu, na uspořené peníze lze sahat kdykoli.

Rodič dítěte je vždy veden jako disponent dětského účtu. Od vyššího věku má k dětskému spořicímu účtu přístup i samo dítě, díky čemuž se může postupně učit hospodařit s penězi a získat tak základy finanční gramotnosti.

Děti se mohou v dětském spořicím účtu naučit sledovat své výdaje a zodpovědně se rozhodovat, jak s penězi nakládat. Správným přístupem tak mohou rodiče pomoci svým dětem osvojit si celoživotní dovednosti v oblasti hospodaření s penězi.

Spoření pro miminko

Spousta rodičů dětem zakládá v jejich poměrně raném věku běžný účet. Nejedná se však o ideální způsob spoření pro miminko. V minulosti byly oblíbenou variantou spoření pro miminko vkladní knížky – i s těmi se lze stále setkat.

Dětská vkladní knížka se vystaví na konkrétní jméno a lze si vybrat, zda bude spořit s výpovědní lhůtou nebo bez ní. Výpovědní lhůta se stanovuje na 3, 6, 12 nebo 24 měsíců. Výše úroku se odvíjí od sjednané výpovědní lhůty a přičítá se jednou ročně. Dětská vkladní knížka obvykle slibuje vyšší úročení nebo připsání bonusových částek při dosažení určitého věku dítěte.

Vkladní knížka funguje podobně jako spořicí účet pro dítě. Pravidelně se na ni ukládají peníze a připisují úroky. Od online spravovaných účtů se liší tím, že jednotlivé transakce se zapisují i do fyzické podoby vystavené vkladní knížky.

Spoření pro děti do 18 let

Pro spoření pro děti do 18 let platí všechny varianty spoření uvedené v tomto článku. Rodiče mají na výběr z produktů, jako je spořicí účet, stavební spoření, investice do fondů nebo doplňkové penzijní spoření.

Čechy velmi oblíbené stavební spoření Liška, které dnes nabízí ČSOB Stavební spořitelna, či úvěr Buřinka od České spořitelny se však vyplatí uzavírat jen na 6 let, na delší dobu ztrácí smysl. Pokud chce někdo opravdu spořit peníze celých 18 let, pak je lepší peníze investovat – např. do podílových fondů.

Úspěšné spoření vyžaduje pravidelnost, dlouhodobost a diverzifikaci portfolia. Za výhodu lze považovat možnost kdykoli si vybrat jakoukoli část peněz. Navíc za výnosy ze zisku z prodeje podílových fondů se nemusí platit daň v případě, že člověk fond drží déle než 3 roky.

Bankovní účet pro děti a první platební karta

Bankovní účet pro děti a první platební karta představují ideální způsob, jak děti naučit hospodařit s penězi a osvojit si základní finanční návyky. Účet pro děti nabízejí všechny tuzemské banky od ČSOB, přes KB až po Českou spořitelnu.

Jak to funguje v praxi?

• dítě dostane své vlastní elektronické bankovnictví
• může zadávat platební příkazy
• může sledovat pohyby na účtu
• od určitého věku dostane do rukou první platební kartu

Většina dětských účtů počítá s kontrolou rodičů, zapínáním a vypínáním služeb a nastavováním limitů. Přestože banka tyto služby zřídí, je jen na rodičích, aby s nimi děti naučili správně zacházet. Každý rodič musí sám zodpovědně (podle věku dítěte) posoudit, k jakým operacím dítě pustí, a na jaké má ještě čas.

Česká spořitelna účet pro děti nabízí zdarma – k účtu navíc nabízí i vlastní debetní kartu pro děti od 8 let. Rodiče nastaví dětem limity karty a mobilní aplikace George je pak upozorní na každou platbu. Ke zřízení účtu pro děti od České spořitelny je potřeba doklad totožnosti rodiče a rodný list dítěte. Standardní limit pro odchozí platby z dětského účtu je 20 000 Kč za měsíc.

Obdobné podmínky má i ČSOB, která rovněž dává platební kartu dětem od 8 let. Od 15 let můžou děti platit i s Apple Pay, Google Pay nebo Garmin Pay.

Stavební spoření pro děti – srovnání

Další variantu dětského spoření představuje stavební spoření. Oproti spořicím účtům nabízí stavební spoření stabilní zhodnocení ve střednědobém horizontu. Kromě úročení vkladu k němu lze navíc získat státní příspěvek až 2 000 korun ročně.

U stavebního spoření musí rodiče počítat s poplatky, včetně toho za uzavření smlouvy a vedení vkladového účtu. Pro získání státního příspěvku pak budou muset dodržet minimální dobu spoření. 

Jestliže rodiče dítěti spoří částku 20 000 Kč ročně po dobu 6 let, dostanou od státu každý rok 2 000 Kč. Déle než 6 let se na stavebním spoření peníze držet nevyplatí. Po uplynutí této doby se doporučuje peníze směrovat do podílových fondů nebo třeba doplňkového penzijního spoření.

U sjednání stavebního spoření pro děti se lze nejčastěji setkat s poplatkem za uzavření smlouvy, který je odvozen od cílové částky. Většinou tvoří 1 % z cílové částky. Dále spořitelna účtuje poplatek za vedení účtu.

Mezi vítěze nejvýhodnějšího spoření pro děti patří spoření Buřinka, MONETA Stavební spořitelna a Modrá pyramida. V minulosti byl rovněž oblíbený spořicí účet od ING Bank. Ta však na českém trhu skončila, takže online přihlášení do spořicího účtu ING už není možné. Nicméně ING Bank uzavřela dohodu s Raiffeisenbank, na základě níž si mohli klienti ING převést k bance své úspory a investice.

Se srovnáním stavebního spoření pro děti a výpočtu všech nákladů pomůže kalkulačka úvěru ze stavebního spoření, kterou banky běžně mají na svých webových stránkách. Pro lepší přehled si však lze jednotlivé produkty porovnat i na příkladu z praxe v tabulce níže:

	Vlastní vklad	Celkem naspořeno
Raiffeisenbank	144 000 Kč	166 631 Kč
Česká spořitelna	144 325 Kč	162 307 Kč
MONETA Money Bank	144 000 Kč	162 064 Kč
Komerční banka	144 175 Kč	161 975 Kč
ČSOB	144 000 Kč	161 956 Kč

*Ceny uvedené v tabulce jsou aktuální k říjnu 2025. Ceny byly vypočítané ve spořicích kalkulačkách jednotlivých poskytovatelů s parametry spoření 2 000 Kč měsíčně po dobu 6 let.

Nemovitosti

Mají-li rodiče dostatek peněz, mohou místo spoření peníze investovat. Investovat lze do mnoha oblastí, přičemž mezi oblíbené patří např. investice do nemovitostí. Nemovitosti si dlouhodobě udržují svou hodnotu a často ji dokonce zvyšují. Jde sice o finančně náročnější formu investice, která vyžaduje vyšší vstupní kapitál, může však přinášet stabilní zhodnocení v řádu let.

Navíc může sloužit jako jistota do budoucna – dítě může v dospělosti získat dům či byt, případně si vytvořit zdroj pasivního příjmu z pronájmu. Investice do nemovitostí tak představuje bezpečnější alternativu ke kolísavým finančním trhům, na základě čehož ji mnozí rodiče volí jako dlouhodobou formu finančního zajištění rodiny.

Rodiče by se však měli snažit nevytvořit nebo doplatit úvěrové zatížení nemovitosti, aby již potomci nemuseli tuto starost řešit. Přeci jen, začít hned na prahu dospělosti splácet úvěr nevypadá pro dítě zrovna přívětivě, a mnohdy mu přinese více starostí než užitku.

Podílové fondy, akcie, dluhopisy

Finanční poradci zastávají názor, že v dnešní době je lepší peníze investovat, než spořit. V dlouhodobém horizontu se vyplatí investovat do zlata, akcií, podílových fondů či dluhopisů.

Ačkoli tyto investice představují vyšší riziko, nelze přehlížet fakt, že člověku více vynášejí. Investovat do podílových fondů se vyplatí zejména těm, kteří chtějí pravidelně investovat menší částky. Pro investice na 8 a více let se doporučují akciové fondy.

Jakmile děti dovrší 18 let věku, mohou rodiče investované peníze vybrat nebo předat správu investic potomkovi. Uvedené investice sebou však nesou jednu zásadní nevýhodu – o část či dokonce o veškeré úspory rodiče mohou přijít. Kdo s tímto druhem investování nemá zkušenosti, měl by se proto nejprve poradit s odborníkem.

Investiční životní pojištění

Mnoho rodičů hned po narození zakládá svým dětem životní pojištění, které mj. umožňuje i spořit určitou částku. Spořicí část se pak investuje do podílových fondů.

Jak investiční životní pojištění funguje? Za rodiči zaplacené pojistné se nakoupí podílové jednotky, které pojišťovna vloží na individuální účet klienta. Zhodnocení závisí na zvolené investiční strategii a není stoprocentně garantováno.

Pojištění buď pojištěnci vynese určitý zisk, nebo po uplynutí sjednané doby pojišťovna vyplatí takové množství peněz, které se do spořicí části vložilo. Zároveň by rodiče měli vědět, že při předčasném zrušení smlouvy může pojišťovna vyplatit méně než hodnotu individuálního účtu. Pojišťovna si rovněž strhává náklady na krytí pojistné ochrany a další poplatky.

Doplňkové penzijní spoření pro děti

Mezi další možnosti, jak spořit, lze zařadit i doplňkové penzijní spoření pro děti. Možná si někdo řekne, že sjednávat dítěti penzijní spoření je nesmysl – opak je však pravdou. Tento typ spoření totiž představuje bezpečnou formu uložení peněz s garantovaným zhodnocením.

Aby se peníze skutečně zhodnotily, musí se spořit minimálně 500 Kč měsíčně, ke kterým člověk dostane 100 Kč od státu. Při uspořené částce 1 700 Kč měsíčně pak stát přispěje 340 Kč. Celkové zhodnocení vkladů záleží na zvolené investiční strategii.

Nevýhodou je, že po dovršení zletilosti dítěte lze vybrat jen třetinu naspořených peněz. Zbývající část včetně celé státní podpory zůstává na účtu do důchodu potomka nebo do věku 60 let. Doplňkové penzijní spoření pro děti tak lze považovat spíše za pojistku na důchodový věk.

Kde najít nejlepší spoření pro děti?

Najít nejlepší spoření pro děti neznamená hned vybírat ten produkt, který nabízí nejvyšší úrok. Důležité je zvážit, jak dlouho spořit a za jakým cílem – zda jde o krátkodobou rezervu, nebo o zajištění budoucnosti v dospělosti.

Krátkodobé spoření se vyplatí vést na spořicím účtu s jistotou okamžité dostupnosti peněz. Pokud se však jedná o dlouhodobé spoření, např. na studium či start do života, může být výhodnější stavební spoření nebo pravidelné investování.

Za nejlepší spoření pro děti lze označit takové, na němž z uložených peněz dítěti po letech zbyde co nejvíce. Mnozí volí jako formu nejlepšího spoření pro děti stavební spoření. Jenomže, to se vyplatí jen v určitých případech.

Při investici do podílových fondů bude lepší, když rodič smlouvu raději uzavře na sebe než na dítě. Kdyby totiž chtěl v budoucnu udělat na smlouvě nějaké změny, mohly by banky vyžadovat souhlas opatrovnického soudu.

Vždy se proto doporučuje porovnat výhody různých penzijních či podílových fondů nebo jiných produktů na trhu a vybrat ten, ve kterém se peníze zhodnotí nejlépe. I menší částky dokážou v průběhu let vyrůst v zajímavou sumu, pokud se s nimi hospodaří promyšleně.