Nejlepší spoření pro děti – jak spořit dětem

Všechno pro potomky je životní motto každého rodiče. Vychovat, zabezpečit a co nejlépe připravit na dospělý život. Dětem lze usnadnit jejich budoucnost tím, že jim rodiče budou spořit. Jaké je nejvýhodnější spoření pro děti?

Jestliže to finanční situace umožňuje, měli by rodiče se spořením začít klidně hned pár měsíců po narození dětí. Je jasné, že rodinný rozpočet po narození dítěte může být napjatější, zejména pokud je žena doma na mateřské a následně na rodičovské dovolené.

Avšak není třeba hned od začátku spořit vysoké částky. Stačí spořit opravdu jen to, co si rodiče mohou dovolit. Až se žena či muž vrátí do práce a rodinný rozpočet se zvýší, lze zvýšit částku na dětské spoření.

Jak spořit dětem a kde najít to nejvýhodnější spoření popisuje tento článek.

Spoření pro děti

Možností spoření pro děti je celá řada. Rozdíly panují v očekávaném výnosu i rizikovosti. Peníze nestačí jen odkládat, protože vlivem inflace ztrácejí svou hodnotu. Aby byly děti v budoucnu zajištěny, peníze se musí zhodnocovat.

Z toho důvodu by uložené peníze a spoření měly minimálně držet krok s inflací. V lepším případě ji překonávat a přinášet alespoň pár procent zhodnocení navíc. Úročení na běžném účtu tak nemá smysl, a proto rodiče musí hledat jiné cesty.

Naštěstí dnes existuje mnoho spořicích produktů a způsobů investování, které mohou rodiče ke spoření pro děti využít. Ať už se jedná o spoření pro miminko či spoření pro děti do 18 let, z nabízených variant si vybere jistě každý.

Jak spořit dětem?

Průzkumy uvádějí, že dětem spoří více jak polovina českých rodičů. Kdo by taky nechtěl dopřát svým dětem lepší život a snadnější start do dospělého života? Měli by však vědět, že spoření pro děti je běh na dlouhou trať.

Nejčastější způsoby, jak spořit dětem, zahrnují následující:

• spořicí účet pro děti
• stavební spoření pro děti
• doplňkové penzijní spoření pro děti
• investice do drahých kovů
• investice do nemovitostí
• nákup akcií, podílových fondů či dluhopisů
• investiční životní pojištění

Možností, jak spořit dětem, je opravdu dost. Čím dříve člověk začne, tím lépe. Každopádně se před výběrem stavební spořitelny vyplatí věnovat čas srovnání stavebních spoření.

Spořicí účet pro děti

Nejjednodušší způsob, jak spořit dětem, je vložit peníze na spořicí účet a pravidelně na něj vkládat další obnosy. Navíc prarodiče často dávají dětem k narozeninám, svátku nebo o Vánocích hotovost.

Pokud dítě peníze obratem neutratí, lze je uložit na spořicí účet, než jen nechat ležet v prasátku. Později si pak může na spořicí účet přidávat peníze i dítě samo, například když třeba začne chodit na brigády.

Na spořicím účtu lze získat zajímavý úrok. Výhodou je, že s penězi lze manipulovat podle potřeby. Navzdory této výhodě má spořicí účet pro dítě smysl jen v krátkodobém horizontu, kdy jsou úroky vysoké. Na delší období se nevyplatí.

V době vysoké inflace totiž úroky na spořicích účtech inflaci ani nepokryjí a peníze budou ztrácet na hodnotě.

Dětský spořicí účet – proč ho založit?

V rámci výchovy by rodiče měli naučit děti šetřit peníze a dětský spořicí účet představuje ideální způsob, jak s tím začít.

Dětský spořicí účet lze založit u každé banky. Rodiče u ní ani nemusí mít založený svůj běžný účet. Vybrané banky nabízejí speciální úrokové sazby pro dětské účty nebo programy odměn, které dětem poskytují odměny za dosažení určitého spořicího cíle.

Účet je možné tzv. zaplombovat a vybírat peníze až za nějakou dobu, například jakmile dítě dosáhne věku 18 let. Na uspořené peníze lze sahat kdykoli.

Rodič dítěte je vždy veden jako disponent dětského účtu. Od vyššího věku má k dětskému spořicímu účtu přístup i dítě. Díky tomu se dítě postupně učí hospodařit s penězi a získává základy finanční gramotnosti.

Děti se mohou v dětském spořicím účtu naučit sledovat své výdaje a zodpovědně se rozhodovat, jak s penězi nakládat. Správným přístupem mohou rodiče pomoci svým dětem osvojit si celoživotní dovednosti v oblasti hospodaření s penězi.

Účet pro děti – kdo nabízí?

Účet pro děti nabízejí všechny tuzemské banky od ČSOB, přes KB až po Českou spořitelnu. Bankovní domy nabízejí podobné produkty.

Dítě dostane své vlastní elektronické bankovnictví, může zadávat platební příkazy, sledovat pohyby na účtu, do rukou dostane od určitého věku i první platební kartu. Banka tyto služby zřídí, avšak je na rodičích, aby s nimi děti naučili zacházet.

Většina dětských účtů počítá s kontrolou rodičů, zapínáním a vypínáním služeb a nastavováním limitů. Každý rodič si zkrátka musí zodpovědně podle věku dítěte posoudit, k jakým operacím dítě pustí, a na jaké má ještě čas.

Česká spořitelna účet pro děti nabízí zdarma a k tomu vlastní debetní kartu pro děti od 8 let. Rodiče nastaví dětem limity karty a mobilní aplikace George je upozorní na každou platbu.

Ke zřízení účtu pro děti od České spořitelny je potřeba doklad totožnosti rodiče a rodný list dítěte. Standardní limit pro odchozí platby z dětského účtu je 20 000 Kč za měsíc.

Obdobné podmínky má i ČSOB, která rovněž dává platební kartu dětem od 8 let. Od 15 let můžou děti platit i s Apple Pay, Google Pay nebo Garmin Pay.

Stavební spoření pro děti – srovnání

Další variantou dětského spoření je založit stavební spoření. Oproti spořicím účtům nabízí stavební spoření ve střednědobém horizontu stabilní zhodnocení. Kromě úročení vkladu k němu lze navíc získat státní příspěvek až 2 000 korun ročně.

U stavebního spoření musí rodiče počítat s poplatky, včetně toho za uzavření smlouvy a vedení vkladového účtu. Pro získání státního příspěvku budou muset dodržet minimální dobu spoření. 

Jestliže rodiče dítěti spoří částku 20 000 Kč ročně po dobu šesti let, dostanou od státu každý rok 2 000 Kč. Déle než šest let se na stavebním spoření peníze držet nevyplatí. Jedná se tedy o naspořenou částku 120 000 Kč.

Poté se doporučuje peníze směrovat do podílových fondů nebo třeba doplňkového penzijního spoření.

Se srovnáním stavebního spoření pro děti a výpočtu všech nákladů pomůže kalkulačka úvěru ze stavebního spoření, kterou banky běžně mají na svých webových stránkách.

Nemovitosti

Mají-li rodiče dostatek peněz, mohou raději než spoření zvolit investování, a to například právě investice do nemovitostí.

Svým dětem pak předají peníze v podobě domu či bytu. Rodiče by se však měli snažit nevytvořit nebo doplatit úvěrové zatížení nemovitosti, aby již potomci nemuseli tuto starost řešit. Přeci jen začít hned na prahu dospělosti splácet úvěr nevypadá pro dítě zrovna přívětivě.

Podílové fondy, akcie, dluhopisy

Finanční poradci uvádějí, že v dnešní době je lepší peníze investovat, než spořit. V dlouhodobém horizontu se vyplatí investovat do zlata, akcií, podílových fondů či dluhopisů.

Ačkoli tyto investice představují vyšší riziko, tak více vynášejí. Investovat do podílových fondů mohou ti, kteří chtějí pravidelně investovat menší částky. Pro investice na osm a více let se doporučují akciové fondy.

Po dovršení zletilosti dětí mohou rodiče investované peníze vybrat nebo předat správu investic potomkovi.

Uvedené investice mají jednu zásadní nevýhodu. O část či dokonce o veškeré úspory rodiče mohou přijít. Kdo s tímto druhem investování nemá zkušenosti, měl by se nejprve poradit s odborníkem.

Investiční životní pojištění

Mnoho rodičů hned po narození zakládá svým dětem životní pojištění, které umožňuje i spořit určitou částku. Spořicí část se investuje do podílových fondů.

Jak investiční životní pojištění funguje?

• Za rodiči zaplacené pojistné se nakoupí podílové jednotky, které pojišťovna vloží na individuální účet klienta.

• Zhodnocení závisí na zvolené investiční strategii.

• Většinou má vyšší zhodnocení finančních prostředků, nicméně není garantováno. 

• Buď pojištěnci vynese určitý zisk, nebo po uplynutí sjednané doby pojišťovna vyplatí takové množství peněz, které se do spořicí části vložilo.

Zároveň by rodiče měli vědět, že při předčasném zrušení smlouvy může pojišťovna vyplatit méně než hodnotu individuálního účtu. Pojišťovna si rovněž strhává náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky.

Doplňkové penzijní spoření pro děti

Mezi další možností, jak spořit, patří doplňkové penzijní spoření pro děti. Možná si někdo řekne, že sjednávat dítěti penzijní spoření je nesmysl. Opak je pravdou. Tento typ spoření představuje bezpečnou formu uložení peněz s garantovaným zhodnocením.

Aby se peníze skutečně zhodnotily, musí se spořit minimálně 300 korun měsíčně, ke kterým člověk dostane 90 korun od státu. Při uspořené částce 1 000 korun měsíčně pak stát přispěje 230 korun. Celkové zhodnocení vkladů záleží na zvolené investiční strategii.

Nevýhodou je, že po dovršení zletilosti dítěte lze vybrat jenom třetinu naspořených peněz. Zbývající část včetně celé státní podpory zůstává na účtu do důchodu potomka nebo do věku 60 let.

Doplňkové penzijní spoření pro děti tak lze považovat spíše za pojistku na důchodový věk.

Spoření pro miminko

Spousta rodičů dětem zakládá v jejich poměrně raném věku běžný účet. Nejedná se však o ideální způsob spoření pro miminko. V minulosti byly oblíbenou variantou spoření pro miminko vkladní knížky. A pořád existují.

Dětská vkladní knížka se vystaví na konkrétní jméno a lze si vybrat, zda se bude spořit s výpovědní lhůtou nebo bez ní. Výpovědní lhůta se stanovuje na 3, 6, 12 nebo 24 měsíců.

Výše úroku se odvíjí od sjednané výpovědní lhůty a přičítá se jednou ročně. Dětská vkladní knížka obvykle slibuje vyšší úročení nebo připsání bonusových částek při dosažení určitého věku dítěte.

Vkladní knížka funguje podobně jako spořicí účet pro dítě. Pravidelně se na ni ukládají peníze a připisují úroky. Od online spravovaných účtů se liší tím, že jednotlivé transakce se zapisují i do fyzické podoby vystavené vkladní knížky.

Spoření pro děti do 18 let

Pro spoření pro děti do 18 let platí všechny varianty spoření uvedené v tomto článku. Rodiče mají na výběr z produktů, jako je spořicí účet, stavební spoření, investice do fondů nebo doplňkové penzijní spoření.

Mezi Čechy velmi oblíbené stavební spoření Liška, které dnes nabízí ČSOB Stavební spořitelna, nebo úvěr Buřinka se vyplatí uzavírat jen na 6 let. Na delší dobu ztrácí smysl. Pokud chce někdo opravdu spořit peníze celých 18 let, pak je lepší peníze investovat. Například do podílových fondů.

Úspěšné spoření chce pravidelnost, dlouhodobost a diverzifikaci portfolia. Za výhodu lze považovat možnost kdykoli vybírat jakoukoli část peněz. Navíc za výnosy ze zisku z prodeje podílových fondů se nemusí platit daň v případě, že člověk fond drží déle než 3 roky.

Nejlepší spoření pro děti

Za nejlepší spoření pro děti lze označit takové, na němž z uložených peněz dítěti po letech zbyde co nejvíc. Mnozí volí jako formu nejlepšího spoření pro děti stavební spoření. Jenomže to se vyplatí jen v určitých případech, které článek uvádí výše.

Při investici do podílových fondů bude lepší, když smlouvu raději uzavře na sebe než na dítě. Kdyby totiž chtěl v budoucnu udělat na smlouvě nějaké změny, mohly by banky vyžadovat souhlas opatrovnického soudu.

Vždy se doporučuje porovnat výhody různých penzijních či podílových fondů nebo jiných produktů na trhu a vybrat ten, ve kterém se peníze zhodnotí nejlépe. Takový produkt poté bude to nejlepší spoření pro děti.

Spoření pro děti – srovnání

Stavební spořitelny pravidelně mají různé marketingové akce, které společně s rostoucími úrokovými sazbami mohou vytvořit zajímavý spořicí produkt pro ty, kteří nechtějí tolik riskovat.

U sjednání stavebního spoření pro děti se lze nejčastěji setkat s poplatkem za uzavření smlouvy, který je odvozen od cílové částky. Většinou je to 1 % z cílové částky. Dále spořitelna účtuje poplatek za vedení účtu.

Mezi vítězi nejvýhodnějšího spoření pro děti se pravidelně objevuje Buřinka, dále MONETA Stavební spořitelna a Modrá pyramida. 

V minulosti byl rovněž oblíbeným produktem spořicí účet od ING Bank. Tato nizozemská banka však v roce 2021 na českém trhu skončila, proto online přihlášení do spořicího účtu ING už není možné.

Nicméně ING Bank uzavřela dohodu s Raiffeisenbank, na základě níž si mohli klienti ING převést k bance své úspory a investice.