Stavební spoření – státní podpora, úvěr – jak funguje

Stavební spoření patří mezi nejrozšířenější formy spoření. Smlouva se zpravidla uzavírá na šest let, po jejichž uplynutí úročení výrazně klesá. Odborníci doporučují založit novou smlouvu nebo peníze vybrat a využít. Jak funguje stavební spoření a kdo nabízí to nejlepší?

Proč je stavební spoření výhodné a co láká naprostou většinu lidí, kteří chtějí stavební spoření dětem zakládat? Odpovědí je výhodná státní podpora stavebního spoření. Díky tomu patří tento typ mezi nejlepší spoření, které lze v současnosti sjednat.

Jak vybrat nejvýhodnější stavební spoření? Jak funguje srovnání stavebního spoření a proč je důležité nabídky stavebního spoření porovnat? Co je to překlenovací úvěr ze stavebního spoření a vyplatí se použít kalkulačku překlenovacího úvěru?

Další článek se zabývá tím, jaké výhody má penzijní připojištění a proč je důležité spořit na důchod.

Jak funguje stavební spoření?

Stavební spoření funguje jako kombinace spořicího účtu a možnosti budoucího čerpání úvěru na bydlení. Klient pravidelně ukládá peníze na účet stavební spořitelny, která je úročí a zároveň poskytuje státní podporu do určitého limitu. Stát tak motivuje občany k odpovědnému nakládání s penězi a k vlastnímu řešení bytové situace.

Vklady lze zasílat buď formou trvalého příkazu, nebo nepravidelně dle aktuálních možností, přičemž stavební spořitelna doporučuje posílat měsíčně alespoň tolik, aby bylo možné využít maximální státní příspěvek – tedy 1 700 Kč. Naspořenou částku lze po uplynutí šestileté vázací doby využít na financování bydlení, např. na koupi bytu či domu, rekonstrukci, modernizaci nebo splacení jiné hypotéky.

Zákon stanovuje minimální dobu spoření 6 let. Poté si může člověk naspořené peníze včetně státní podpory vybrat. Pokud minimální dobu spoření klient nedodrží a naspořené prostředky vybere dříve, ztratí nárok na státní příspěvek, tedy i na dosud připsané zálohy státní podpory. Ve výsledku se tak nevyplatí ukončit stavební spoření před uplynutím zákonem dané doby.

Státní podpora u stavebního spoření a podmínky

U většiny typů stavebního spoření má klient nárok na státní podporu, která přibyde na účtu za uplynulý kalendářní rok. Podporu lze získat bez ohledu na smlouvu a počet let pro spoření.

Jaká je maximální státní podpora stavebního spoření?

• od roku 2024 platí 5 % z naspořené částky v daném roce
• nejvýše 1 000 Kč za jeden rok (maximálně z částky 20 000 Kč)
• podmínka min. vkladu 1 700 Kč měsíčně

Vklady v rámci stavebního spoření jsou pojištěny Garančním systémem finančního trhu, a to do výše 100 000 EUR (cca 2,4 milionu korun). Díky státnímu příspěvku je stavební spoření jednou z nejvýhodnějších možností spoření. Jestliže se povede poslat jen menší částku, státní podpora bude nižší, ovšem i tak člověk určitou státní podporu dostane.

Úroková sazba stavebního spoření se u jednotlivých poskytovatelů liší. Srovnání stavebních spoření může pomoci najít ten nejlepší úrok.

Specificky se tomuto typu spoření věnuje zákon o stavebním spoření č. 96/1993 Sb. – tento zákon určuje státní podporu a další detaily spoření. Zákon o stavebním spoření je ve svém aktuálním znění veřejně dostupný na internetu, každý si jej tedy může kdykoli bezplatně prostudovat.

Ačkoli klient může smlouvu o spoření uzavřít na dobu neurčitou, existuje tzv. vázací doba v délce šesti let. Během ní majitel účtu nemůže na finance sáhnout, vybrat je a ani je použít. Dojde-li ke zrušení konta před vypršením smlouvy nebo vybrání jeho obsahu, přijde klient o veškerou státní dotaci.

Některé banky navíc zrušení stavebního spoření přísně sankcionují – pokuta může být vypočítána z toho, kolik si klient předčasně vybere. Konkrétní sankce však záleží na podmínkách smlouvy.

Jak vybrat stavební spoření?

Výběr nejlepšího stavebního spoření se na první pohled může zdát jednoduchý – všechny nabídky vypadají podobně, rozdíly v úrocích bývají minimální a státní příspěvek je u všech stejný. Přesto však existuje několik praktických věcí, které se vyplatí promyslet, než člověk smlouvu podepíše.

Co je důležité při výběru stavebního spoření?

• zamyslet se nad účelem spoření
• zvážit budoucí čerpání úvěru
• zkontrolovat výši poplatků
• zohlednit možnost flexibilních vkladů
• nespoléhat na reklamní slogany
• porovnat nabídky na základě srovnání

V první řadě je důležité zamyslet se nad účelem spoření. Pokud člověk hledá jen krátkodobé ukládání peněz s jistým výnosem a nízkým rizikem, postačí si se základní variantou se stabilní úrokovou sazbou. Pokud však člověk plánuje v budoucnu čerpat úvěr na bydlení, je dobré prvně porovnat podmínky půjčky, kterou daná spořitelna nabízí – tedy úrok, dobu splácení či možnost mimořádných splátek.

Velkou roli hrají také poplatky. Některé spořitelny lákají na vyšší úrok, který si však kompenzují poplatky za uzavření smlouvy nebo za vedení účtu. Vždy se proto vyplatí propočítat celkový výnos po odečtení všech nákladů a zvolit tu opravdu nejvýhodnější nabídku.

Dalším praktickým faktorem je možnost flexibilních vkladů. Pro většinu lidí je ideální mít spoření, kam lze posílat peníze nepravidelně, dle aktuální situace. A pokud má být spoření pro dítě, vždy je třeba si prvně ověřit, zda je možné smlouvu po uplynutí šesti let snadno převést na jinou osobu.

Na závěr se vyplatí nespoléhat jen na reklamní slogany a vždy se podívat na konkrétní podmínky ve smlouvě a přepočítat si, kolik peněz stavební spoření skutečně vydělá. V praxi bývá nejvýhodnější spoření s rozumným úrokem, nízkými poplatky a možností přejít po šesti letech na novou smlouvu, aby peníze dál nepřicházely o výnos.

Nejvýhodnější stavební spoření kalkulačka

S výběrem nejvýhodnějšího stavebního spoření jistě pomůže i online kalkulačka. Zájemce o nejvýhodnější stavební spoření snadno najde kalkulačku na webových stránkách spořitelny, případně ji poskytují finanční weby.

Pro zjištění nejvýhodnějšího stavebního spoření kalkulačka vyžaduje následující údaje:

• výši měsíčního vkladu
• dobu spoření
• případně úrok a poplatek za vedení účtu

Na výsledek má vliv i státní podpora a získané úroky. Kalkulačka nejvýhodnějšího stavebního spoření tak představuje užitečný nástroj, díky kterému člověk získá lepší přehled o možnostech spoření.

Jak na stavební spoření zdarma? Sjednání stavebního spoření zdarma aktuálně nabízí většina poskytovatelů – některé navíc nabízí i finanční odměnu v případě sjednání online. Zároveň je však třeba počítat s poplatkem za vedení stavebního spoření, který se zpravidla pohybuje mezi 300 a 360 Kč.

Nejlepší stavební spoření 2025

Jak vybrat nejlepší stavební spoření pro rok 2025? Základem je důsledné srovnání stavebního spoření včetně akčních nabídek. Na internetu je řada užitečných a přehledných porovnání tohoto typu spoření, která jistě při výběru pomohou.

Při volbě nejlepšího stavebního spoření je třeba srovnat především:

• úrok ze stavebního spoření
• poplatky za sjednání a vedení stavebního spoření
• akční nabídky a bonusy

Mezi nejlepší stavební spoření 2025 lze na základě porovnání zařadit následující spořitelny: Buřinka, Moneta, ČSOB a Raiffeisen.

	Zhodnocení	Vedení spoření
Buřinka (Česká spořitelna)	až 5,3 % ročně	325 Kč ročně
MONETA Stavební spořitelna	až 5,3 % ročně	324 Kč ročně
ČSOB Stavební spořitelna	až 4,5 % ročně	360 Kč ročně
Modrá pyramida (KB)	až 4,5 % ročně	300 Kč ročně
Raiffeisen Stavební spořitelna	až 4,6 % ročně	396 Kč ročně

Stavební spoření Buřinka

Buřinka přináší jedinečné zhodnocení až o 5,3 % ročně s garantovaným úročením ve výši 2 %. Vyniká první dvojnásobnou státní podporou – klienti mohou získat až 6 x 1 000 Kč a k tomu speciální bonus až 2 500 Kč za velký vklad.

Stavební spoření Moneta

Moneta láká na bonusy dosahující až 6 000 Kč na prvních šest let a další 3 000 Kč za vyšší vklady. Banka nabízí zdvojnásobení státní podpory v prvních šesti letech a dává klientům možnost spořit nebo si založit účet dostupně online nebo na pobočce. Za sjednání online navíc nabízí 500 Kč jako dárek.

Stavební spoření ČSOB

U ČSOB Stavební spořitelny lze vedle státního příspěvku získat až 4,5% roční zhodnocení. ČSOB umožňuje zřízení účtu během několika málo minut, a to online, telefonicky, na pobočce nebo v internetovém bankovnictví. Děti i dospělí mohou získat odměny až do výše 10 520 Kč.

Stavební spoření Modrá pyramida (KB)

Modrá pyramida Komerční banky nabízí zhodnocení až 4,5 % ročně. Státní podpora může činit 6 000 Kč s garantovanou úrokovou sazbou 3 % po dobu šesti let. Modrá pyramida odměňuje velké střadatele i nové klienty KB a zároveň nabízí solidní možnosti pravidelných nebo jednorázových vkladů.

Air Bank stavební spoření v nabídce nemá

Ačkoli Air Bank nenabízí stavební spoření, poskytuje rozmanité portfolio dalších spořicích produktů – včetně spořicích účtů, termínovaných vkladů a různých možností úvěrů pro různé finanční potřeby.

Klienti mají k dispozici zjednodušené digitální prostředí a transparentní nabídku produktů, díky čemuž je Air Bank oblíbenou volbou pro ty, kdo hledají flexibilní řešení spoření mimo tradiční model stavebního spoření.

Stavební spoření Raiffeisen spořitelna

Stavební spořitelna Raiffeisen vyniká zhodnocením až 4,6 % ročně a mnoha pěknými odměnami. Smlouvu lze uzavřít online nebo osobně, bez jakýchkoli podmínek a zcela zdarma. Majitelé účtů Raiffeisenbank mohou navíc získat odměnu až 7 000 Kč a půlroční odměnu 6 x 500 Kč. Všechny vklady jsou plně pojištěny. Díky tomu je Raiffeisen atraktivní volbou nejen pro dlouhodobé střadatele.

V případě, že klient potřebuje předčasně vypovědět stavební spoření, musí smlouvu formálně ukončit – k tomuto ukončení je potřeba podat žádost o ukončení stavebního spoření Raiffeisen – formulář k vyplnění lze najít v sekci Dokumenty na stránkách Raiffeisen.

Raiffeisen uvádí, že běžné stavební spoření lze ukončit přímou výpovědí ze smlouvy, a to po uplynutí vázací doby (6 let) nebo předtím. K předčasné výpovědi stavebního spoření by však mělo dojít jen v případě opravdové nutnosti – klient tak totiž přijde o státní dotaci.

Srovnání stavebního spoření pro děti

Rodiče se často rozhodnou právě pro stavební spoření pro své děti. I v tomto případě pomůže srovnání stavebního spoření pro děti – každý totiž bude pro své děti hledat to opravdu nejvýhodnější stavební spoření.

Stavební spoření pro děti nabízí například tyto spořitelny:

• Buřinka (Česká spořitelna)
• Moneta
• Raiffeisen

Srovnání stavebních spoření pro děti je prvním krokem, který by měl každý rodič podniknout. Díky nejrůznějším akcím stavebního spoření se dá ušetřit a zároveň vybrat ten nejlepší produkt na trhu.

Spořit lze začít již od narození dítěte – k založení spoření bude rodič potřebovat občanský průkaz a rodný list dítěte. Potomek získá přístup k penězům ve svých 18 letech. Státní podpora je dostupná i pro dětské stavební spoření.

Úvěr ze stavebního spoření a překlenovací úvěr

Se stavebním spořením jsou spojeny dva typy úvěrů – běžný úvěr ze stavebního spoření a tzv. meziúvěr neboli překlenovací úvěr ze stavebního spoření.

Úvěr ze stavebního spoření je klasická forma půjčky, kterou lze čerpat po naspoření stanovené části cílové částky a dosažení předepsaného počtu měsíců. Výhodou tohoto typu úvěru je pevně stanovený a obvykle velmi nízký úrok, který se po celou dobu splácení nemění. To z něj dělá stabilní a bezpečnou volbu, ideální pro menší rekonstrukce, opravy nebo úpravy bydlení.

Druhou variantou je meziúvěr, někdy také označovaný jako překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Ten umožňuje získat peníze ihned, i když člověk zatím nesplnil podmínky pro řádný úvěr. Prakticky tak překlene dobu, než se naspoří potřebná částka.

Meziúvěr však s sebou nese vyšší úrokovou sazbu a v první fázi se často splácí pouze úroky, zatímco peníze se dál ukládají na stavební spoření. Jakmile klient splní podmínky, meziúvěr se automaticky přemění na klasický úvěr ze stavebního spoření s nižším úrokem.

Tento systém dává lidem možnost využít výhod stavebního spoření i v okamžiku, kdy peníze potřebují dříve. Je však důležité dobře si propočítat, zda se překlenovací úvěr skutečně vyplatí, jelikož jeho celkové náklady mohou být vyšší než u jiných typů půjček.

Vypočítat detaily úvěru ze stavebního spoření lze jednoduše, stačí zadat do vyhledávače heslo „úvěr ze stavebního spoření kalkulačka„. K výpočtu překlenovacího úvěru se pak zájemce snadno dostane při zadání hesla „překlenovací úvěr kalkulačka“ nebo „překlenovací úvěr ze stavebního spoření kalkulačka“. Kalkulačka podá přesné informace o částce, s jakou může klient v případě meziúvěru počítat.

Alternativní možnosti – jak zhodnotit své úspory?

Alternativ k stavebnímu spoření dnes existuje celá řada a často mohou nabídnout vyšší zhodnocení, i když obvykle s větším rizikem nebo menší jistotou návratnosti. Volba závisí především na tom, jak dlouho chce člověk peníze odkládat, jakou míru rizika je ochoten přijmout a zda mu jde spíše o bezpečí, nebo o výnos.

Mezi oblíbené možnosti patří termínované vklady a spořicí účty, které jsou vhodné pro krátkodobé ukládání peněz s minimálním rizikem. Kdo hledá vyšší výnos, může zvážit také podílové fondy, dluhopisy nebo investice do akcií, které sice kolísají, ovšem při delším horizontu mohou přinést zajímavý zisk.

Stále populárnější jsou také P2P investice či realitní fondy, které spojují více investorů a nabízejí zhodnocení často vyšší než klasické bankovní produkty.

Pokud je cílem spoření pro děti nebo dlouhodobá finanční rezerva, vyplatí se uvažovat o kombinaci více nástrojů – např. část uložit bezpečně ve stavebním spoření a zbytek investovat do fondů. Důležité je pravidelně vyhodnocovat, jak se daří danému produktu a zda stále odpovídá osobním plánům.