Stavební spoření – státní podpora, úvěr – jak funguje

Stavební spoření je forma spoření finančních částek na bydlení pro potomky. Jedná se o nejrozšířenější a nejžádanější typ spoření a obvykle se uzavírá smlouva na šest let. Po uplynutí této lhůty výrazně klesá úrok a finanční poradci doporučují založit novou smlouvu nebo peníze vybrat a použít.

Proč je stavební spoření výhodné a co láká naprostou většinu lidí, kteří chtějí stavební spoření dětem zakládat? Odpovědí je výhodná státní podpora stavebního spoření. Díky tomu patří tento typ mezi nejlepší spoření, které lze v současnosti sjednat.

Jak vybrat nejvýhodnější stavební spoření? Jak funguje srovnání stavebního spoření a proč je důležité stavebního spoření porovnat? A co je to překlenovací úvěr ze stavebního spoření a vyplatí se použít kalkulačka překlenovacího úvěru?

Další článek se zabývá tím, jaké výhody má penzijní připojištění a proč je důležité spořit na důchod.

Jak funguje stavební spoření

Stavební spoření se řadí do kategorie investic. Během spoření klient vkládá peníze na účet u stavební spořitelny. Naspořenou částku může následně využít například na stavbu domu nebo koupi bytu. Peníze se úročí a jednou ročně je k nim připsána státní podpora ve formě zálohy.

Peníze na účet může majitel poslat kdykoli. Vklady lze naplánovat do průběhu roku. Příkladem je automatická transakce z každé výplaty, nebo finance vkládat jednorázově či nárazově.

Další výhodou stavebního spoření je možnost vzít si překlenovací úvěr do doby, než naspoří cílovou částku.

Zákon stanovuje minimální dobu spoření šest let. Poté si může člověk naspořené peníze včetně státní podpory vybrat. Pokud minimální dobu spoření klient nedodrží a naspořené prostředky vybere dříve, ztratí nárok na státní příspěvek, tedy i na dosud připsané zálohy státní podpory.

Ve výsledku se tak nevyplatí ukončit stavební spoření před uplynutím zákonem dané doby.

Jak vybrat stavební spoření

Zájemce o stavební spoření obvykle zajímá, jak vybrat to nejlepší. Důležité je zvolit si správnou banku a produkt, který klientovi nejvíce vyhovuje. Stavební spoření je účelové, a proto se vyplatí vytvořit si jasný plán.

Tento druh spoření nabízí mnoho bank, a nejen z toho důvodu je ideální nejprve nabídky porovnat a až poté se pro jednu rozhodnout. Zájemci mohou spoření srovnat jednotlivě nebo pomocí online srovnávačů.

Dále by měli zvážit, jak často stavební spoření platit. Nejčastěji se platí měsíčně nebo ročně. V případě, že člověk zapomene přispívat, může o zmíněnou státní podporu přijít.

Státní podpora u stavebního spoření a podmínky

U většiny typů stavebního spoření má klient nárok na státní podporu, která přibyde na účtu za kalendářní rok. Podporu lze získat bez ohledu na smlouvu a počet let pro spoření.

Jaká je maximální státní podpora stavebního spoření?

• Od roku 2024 platí 5 % z naspořené částky v daném roce

• Nejvýše 1 000 Kč za jeden rok (maximálně z částky 20 000 Kč)

Účastník stavebního spoření může v daném roce získat státní podporu na více smluv o stavebním spoření, maximálně však do celkové výše jedné státní podpory, tedy zmíněných 1 000 Kč.

Vklady v rámci stavebního spoření jsou pojištěny Garančním systémem finančního trhu, a to do výše 100 000 EUR (cca 2,4 milionu korun). Díky státnímu příspěvku je stavební spoření jednou z nejvýhodnějších možností spoření.

Jestliže se povede poslat jen menší částku, státní podpora bude nižší, ovšem i tak člověk určitou státní podporu dostane.

Stejně jako úroky se i státní podpora rok od roku snižuje. Před dvanácti lety činila státní podpora přes 4 000 Kč ročně.

Úrok u stavebního spoření

Úroková sazba stavebního spoření se u jednotlivých poskytovatelů liší. Srovnání stavebních spoření může pomoci najít ten nejlepší úrok.

Specificky se tomuto typu spoření věnuje zákon o stavebním spoření č. 96/1993 Sb. Určuje státní podporu a další detaily spoření.

Zákon o stavebním spoření je ve svém aktuálním znění veřejně dostupný na internetu, každý si jej tedy může kdykoli prostudovat.

Hlavní nevýhoda stavebního spoření

Ačkoli klient může smlouvu o spoření uzavřít na dobu neurčitou, existuje tzv. vázací doba v délce šesti let. Během ní majitel účtu nemůže na finance sáhnout, vybrat je a ani je použít účelově. Dojde-li ke zrušení konta před vypršením smlouvy nebo vybrání jeho obsahu, přijde klient o veškerou státní dotaci.

Některé banky navíc zrušení stavebního spoření přísně sankcionují – pokuta může být vypočítána z toho, kolik si klient předčasně vybere. Konkrétní sankce však záleží na podmínkách smlouvy.

Nejvýhodnější stavební spoření – kalkulačka

S výběrem nejvýhodnějšího stavebního spoření jistě pomůže i online kalkulačka. Zájemce o nejvýhodnější stavební spoření snadno najde kalkulačku na webových stránkách spořitelny, případně ji poskytují finanční weby.

Pro zjištění nejvýhodnějšího stavebního spoření kalkulačka vyžaduje následující údaje:

• výši měsíčního vkladu
• dobu spoření
• případně úrok a poplatek za vedení účtu

Na výsledek má vliv i státní podpora a získané úroky. Kalkulačka nejvýhodnějšího stavebního spoření představuje užitečný nástroj, díky kterému člověk získá lepší přehled o možnostech spoření.

Nejlepší stavební spoření 2025

Jak vybrat nejlepší stavební spoření pro rok 2025? Základem je důsledné srovnání stavebního spoření včetně akčních nabídek. Na internetu je řada užitečných a přehledných porovnání tohoto typu spoření, která jistě při výběru pomohou.

Při volbě nejlepšího stavebního spoření srovnat především:

• úrok ze stavebního spoření
• poplatky za sjednání a vedení stavebního spoření
• akční nabídky a bonusy

Mezi nejlepší stavební spoření 2025 lze na základě porovnání zařadit následující spořitelny: Buřinka, Moneta, ČSOB a Raiffeisen.

Srovnání stavebního spoření pro děti

Rodiče se často rozhodnou právě pro stavební spoření pro své děti. I v tomto případě pomůže srovnání stavebního spoření pro děti – každý totiž bude hledat nejvýhodnější stavební spoření.

Stavební spoření pro děti nabízí například tyto spořitelny:

• Buřinka
• Moneta
• Raiffeisen

Srovnání stavebních spoření pro děti prvním krokem, který by měl rodič podniknout. Díky nejrůznějším akcím stavebního spoření se dá ušetřit a zároveň vybrat ten nejlepší produkt na trhu.

Spořit lze začít již od narození dítěte. K založení spoření bude rodič potřebovat občanský průkaz a rodný list dítěte. Potomek získá přístup k penězům ve svých 18 letech. Státní podpora je dostupná i pro dětské stavební spoření.

Stavební spoření Buřinka

Buřinka přináší jedineční zhodnocení 5,3 % ročně a zavádí speciální bonus 500 Kč pro dětské účty sjednané od 1. června do 30. září 2025. Vyniká první dvojnásobnou státní podporou – klienti mohou získat až 6x 1 000 Kč a k tomu speciální bonus 2 500 Kč za vysoké vklady.

Pravidelně přispívat mohou i rodinní příslušníci, včetně prarodičů, pokud mají plnou moc, kterou si lze stáhnout přímo z webových stránek Buřinky. Jejich online kalkulačka pomáhá rodinám plánovat příspěvky pro dosažení maximálního zisku.

Přehled stavebního spoření od Buřinky:

• Zhodnocení 5,3 % ročně

• Sjednání zdarma (poplatek 500 Kč za online sjednání)

• Roční poplatek za vedení spoření činí 325 Kč

• Žádné poplatky za odstoupení od smlouvy, pokud smlouva skončí před šestým rokem

• Přispívat může kdokoli, včetně příbuzných s plnou mocí

• Vklady ze zákona pojištěny

Buřinka nabízí moderní, rodinný způsob spoření s maximálními odměnami a flexibilitou, s transparentními poplatky a špičkovými online nástroji, včetně kalkulačky nejvýhodnějšího stavebního spoření.

Stavební spoření Moneta

Moneta láká na bonusy dosahující až 6 000 Kč na prvních šest let a další 3 000 Kč za vyšší vklady. Banka nabízí zdvojnásobení státní podpory v prvních šesti letech a dává klientům možnost spořit nebo si založit účet dostupně online nebo na pobočce.

Klíčové aspekty stavebního spoření Moneta:

• Roční zhodnocení ve výši 4,9 %

• Založení online bez poplatku za sjednání; zřízení na pobočce je zdarma pro vklady nad 200 000 Kč

• Měsíční poplatek 27 Kč za vedení účtu

• Na vklady se vztahuje zákonné pojištění do výše 100 000 EUR (cca 2,6 mil. Kč)

• Výpočet stavebního spoření díky online kalkulačce

Podrobné bonusové podmínky jsou rovněž k dispozici na webových stránkách Monety.

ČSOB – stavební spoření s úrokem až 4,5 % ročně

U ČSOB Stavební spořitelny lze vedle státního příspěvku získat až 4,5% roční zhodnocení. ČSOB umožňuje zřízení účtu během několika minut, a to online, telefonicky, na pobočce nebo v internetovém bankovnictví. Stavební spoření ČSOB zahrnuje odměny i státní podporu.

Shrnutí stavebního spoření ČSOB:

• Sjednání online bez poplatků

• Roční poplatek za vedení je 360 Kč

• Vklady jsou pojištěny ze zákona až do výše 100 000 EUR (cca 2,6 milionu Kč)

• Webová kalkulačka pomáhá klientům odhadnout výši úspor v průběhu času

ČSOB spojuje bezpečnost a flexibilitu, pomáhá klientům maximalizovat výnosy a snadno spravovat účty.

Komerční banka – stavební spoření od Modré pyramidy

Modrá pyramida Komerční banky nabízí zhodnocení až 4,51 % ročně. Státní podpora může činit 6 000 Kč po dobu šesti let. Nabídka se vztahuje na klasické stavební spoření i pro bytové družstvo nebo jednorázový vklad.

Stavební spoření Komerční banky:

• Bezplatné sjednání s ročním poplatkem za vedení účtu ve výši 300 Kč

• Vyřízení na pobočce, telefonicky nebo online (klienti KB)

• Bonus až 6 000 Kč za vklad minimálně 20 000 Kč

• Pojištění vkladů až do výše 100 000 EUR (cca 2,6 mil. Kč)

• Online kalkulačka pro spořicí scénáře na míru

Modrá pyramida odměňuje velké střadatele i nové klienty KB a zároveň nabízí solidní možnosti pravidelných nebo jednorázových vkladů.

Air Bank stavební spoření v nabídce nemá

Ačkoli Air Bank nenabízí stavební spoření, poskytuje rozmanité portfolio dalších spořicích produktů – včetně spořicích účtů, termínovaných vkladů a různých možností úvěrů pro různé finanční potřeby.

Klienti mají k dispozici zjednodušené digitální prostředí a transparentní nabídku produktů, díky čemuž je Air Bank oblíbenou volbou pro ty, kteří hledají flexibilní řešení spoření mimo tradiční model stavebního spoření.

Raiffeisenbank – stavební spoření od Raiffeisen spořitelny

Stavební spořitelna Raiffeisen vyniká zhodnocením až 4,5% ročně a silnou státní podporou. Smlouvu lze uzavřít online nebo osobně.

Majitelé účtů Raiffeisenbank mají výhodu nulových zřizovacích poplatků spolu s ročním poplatkem za vedení účtu ve výši 396 Kč. Noví střadatelé získají při založení osobního běžného účtu bonus až 7 000 Kč a odměnu ve výši šesti splátek 500 Kč.

Shrnutí stavebního spoření Raiffeisen:

• Všechny vklady jsou plně pojištěny

• Snadné plánování zajišťuje kalkulačka stavebního spoření Raiffeisen

• Noví klienti si mohou ke stavebnímu spoření založit Chytrý účet od Raiffeisenbank

Díky odměnám a pojištěnému zabezpečení je Raiffeisen atraktivní volbou nejen pro dlouhodobé střadatele.

Žádost o ukončení stavebního spoření Raiffeisen – formulář

V případě, že klient potřebuje předčasně vypovědět stavební spoření, musí smlouvu formálně ukončit. Sekce Dokumenty na stránkách Raiffeisen nabízí pouze tyto dva vzory pro ukončení smlouvy:

• stavební spoření nezletilých
• právnické osoby

Raiffeisen uvádí, že běžné stavební spoření lze ukončit přímou výpovědí ze smlouvy, a to po uplynutí vázací doby (6 let) nebo předtím.

K předčasné výpovědi stavebního spoření by však mělo dojít jen v případě opravdové nutnosti. Klient tak totiž přijde o státní dotaci.

Úvěr ze stavebního spoření – kalkulačka

Se stavebním spořením jsou spojeny dva typy úvěrů. Je to běžný úvěr ze stavebního spoření a tzv. meziúvěr neboli překlenovací úvěr ze stavebního spoření.

Vypočítat detaily úvěru ze stavebního spoření lze jednoduše, stačí zadat do vyhledávače heslo „úvěr ze stavebního spoření kalkulačka„.

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření – kalkulačka

Při zadání hesla „překlenovací úvěr kalkulačka“ nebo „překlenovací úvěr ze stavebního spoření kalkulačka“ se zájemce snadno dostane k výpočtu překlenovacího úvěru u dané stavební spořitelny.

Kalkulačka překlenovacího úvěru podá přesné informace o částce, s jakou může klient v případě meziúvěru počítat.

Stavební spoření zdarma

Jak na stavební spoření zdarma? Sjednání stavebního spoření zdarma aktuálně nabízí většina poskytovatelů. Zároveň je však třeba platit poplatek za vedení stavebního spoření, který se zpravidla pohybuje mezi 300 a 360 Kč.

Vedení stavebního spoření zdarma v současnosti nabízí stavební spoření Raiffeisenbank, konkrétně Felixovo spoření. Nejsou nutné pravidelné měsíční vklady a peníze lze vybrat kdykoli.